Предпринимательство становится все более привлекательным для россиян: число занятых в этой нише растет на 10% в год. По данным Минэкономразвития и FinExpertiza, в августе 2022 года в сфере малого и среднего бизнеса работали 28 млн человек, или почти 40% от всех занятых на внутреннем рынке труда. В Петербурге в августе прошлого года в малых и средних компаниях работали 2 млн человек, или на 9,3% больше, чем годом ранее. Государство стимулирует развитие предпринимательства в том числе за счет разнообразных мер финансовой поддержки. Однако для того чтобы ими воспользоваться, нужно уметь читать «мелкий шрифт», говорят бизнесмены. О том, с какими трудностями сталкиваются предприниматели при взаимодействии с финансово-кредитными организациями, обсуждали на круглом столе РБК Петербург.
На всех не хватает
Интерес к открытию своего дела или масштабированию уже существующего бизнеса в предпринимательской среде растет, одновременно растут и запросы владельцев компаний на инструменты финансовой поддержки. Государство и коммерческие банки пытаются отвечать на запросы предпринимателей, однако, как отметили участники круглого стола, недостаточно быстро. Так, председатель правления петербургской Ассоциации промышленников и предпринимателей Сергей Федоров подсчитал, что из 1,35 трлн руб. заемных средств, полученных предпринимателями, на долю льготных кредитов приходится не более 70 млрд руб., или 4-5% от общего объема выданных займов. «Это незначительная величина, которая говорит о том, что инфраструктура, должная содействовать развитию малого и среднего бизнеса, еще слабо влияет на конечный результат, и говорить о массовом развитии МСБ — пока рано», — сказал Сергей Федоров.
Государство предпринимает все усилия, чтобы поддержать небольшие предприятия. Одним из основных институтов поддержки предпринимателей стал Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. Он является частью инфраструктуры «Мой бизнес» и участвует в реализации национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». С начала 2020 года его работа претерпела существенные изменения, говорит исполнительный директор учреждения Александра Питкянен. «Если на 1 января 2020 года средства Фонда составляли 4,8 млрд руб., то на текущий момент это уже 10,5 млрд руб.», — подчеркнула она.
Действенный инструмент
«Льготные кредиты и госпрограммы поддержки, реализуемые Фондом содействия кредитованию малого и среднего бизнеса — спасение для петербургских компаний, без них многие бы просто бы не выжили», — уверен основатель кондитерского производства Дмитрий Рязанов. По его словам, Фонд — единственная финансово-кредитная организация, готовая финансировать на приемлемых условиях стартапы еще на подготовительной стадии проектов, в отличие от коммерческих банков. «Благодаря Фонду мы вовремя смогли открыть нашу фабрику», — добавляет он.
Фонд помогает не только юридическим лицам, но и с самозанятыми, что особенно важно для бьюти-сферы, указывает сооснователь Ассоциации предпринимателей индустрии красоты Ляля Садыкова. «Я лично знаю предпринимателей, работающих как самозанятые, которые обращались в Фонд и получали 250 тыс. руб. — кредит по льготной ставке в 3%, без залога», — рассказала она.
Еще одним действенным инструментом поддержки небольших предприятий Ляля Садыкова называет программу льготного кредитования «1764» от Минэкономразвития. «Она льготная, беззалоговая, для получения денег не требует открытия счета в банке, ее операторами являются многие банки. Множество плюсов, один минус — уже в марте лимиты льготного кредитования по программе закончились», — отметила предпринимательница.
Следите за ставками
Между тем, отмечают предприниматели, зачастую первоначально льготные программы поддержки впоследствии превращаются в непосильное кредитное бремя для небольших компаний. В такой ситуации оказался новгородский предприниматель, владелец пищевого и текстильного производства Антон Георгиев. Его компания взяла в коммерческом банке в кредит 150 млн руб. на развитие бизнеса по льготной ставке. Однако после того, как действие программы закончилось, банк пересчитал займ по ставке 24% годовых. Ситуация усугубилась негативными рыночными тенденциями, «новое предприятие такие суммы не обеспечивало, и все легло на основной бизнес, а это ощутимая прибавка к расходной части», — говорит Антон Георгиев. «Льготные кредиты без гарантии процентной ставки на все время кредитного договора — один из серьезных рисков для малого бизнеса, особенно в тех проектах, которые требуют долгих денег», — резюмирует предприниматель.
Банкиры подтверждают: низкие ставки по кредитам в 2, 5 или даже 10% годовых — случай нетипичный. «Массовая ставка для малых и средних предприятий — около 18%», — уточняет топ-менеджер крупного коммерческого банка Тимур Кимеридзе. Но такие ставки не под силу малым компаниям. Для предприятий, занятых в реальном секторе экономики, сейчас доступны кредиты под 18-21% годовых, «но под такие проценты деньги брать нельзя, ни на два года, ни на пять лет, — категоричен Сергей Федоров. — Маржа в 17% сегодня — сказка, а тут кредит под 18%. И как в таких условиях развивать экономику?»
«Если бы я задумался о расширении бизнеса, то рассматривал кредит на 2 года по ставке 7-10% годовых, это было бы неплохо. Конечно, под 4% было бы очень комфортно», — рассуждает основатель сети барбершопов Гордей Доброта.
А что в залог?
Еще один больной вопрос для небольших компаний, особенно из сферы розничной торговли, при работе с коммерческими банками — требование со стороны последних залога. «Для мелкого предпринимателя единственный вариант залога — собственное имущество: квартира, машина. Но и здесь не все так гладко, например предлагаемое к залогу имущество оценивается ниже его рыночной стоимости», — рассказывает владелица бизнеса в сфере производства и продажи женской одежды Ирина Валерианова.
Это приводит к росту спроса на беззалоговое кредитование. Интерес к такими программам подтверждают и банки, и корпорация МСП, и институты поддержки бизнеса. «Зонтичное поручительство корпорации МСП, когда клиент может получить в банке до 100 млн руб. без залога, под поручительство корпорации, полностью перевернуло рынок», — говорит Тимур Кимеридзе.
Наладить диалог
Представители банков отмечают, что важным элементом развития кредитования малого и среднего бизнеса является развитие коммуникации с предпринимателями. «Нужно учиться говорить с предпринимателями на одном языке, чтобы они приходили в банк за первичной консультацией и уходили с готовым решением. Уверен, что у каждого банка есть то самое уникальное предложение, которое подойдет клиенту, вопрос в том, как его подобрать», — отметил представитель коммерческого банка Владимир Лазарев.
«Коммерческим банкам есть чему поучиться у государственной структуры фонда содействия предпринимательству, — говорит Дмитрий Рязанов. — Вот если в Фонде появилась новая программа с более выгодными или интересными условиями для производителя — сотрудники Фонда сами позвонят и все объяснят». Еще одним способом повышения доступности кредитов является разнообразие соответствующих программ, уверены предприниматели.
Пока заполнить информационные и продуктовые лакуны удается Фонду содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. Так, в 2022 году была внедрена программа, направленная на поддержку импортозамещающих компаний и проектов. «Она предусматривает быструю, в течение 3-5 дней после подачи комплекта документов, выдачу денежных средств в размере до 5 млн руб. Эта программа очень востребована, в основном производственными компаниями», — рассказала Александра Питкянен.
В будущем рост и активность развития малого предпринимательства будет зависеть от многообразия и доступности программ кредитования, а также состояния экономики, в целом.
Проект реализован на средства гранта Санкт-Петербурга.
