По оценкам Банка России, в III квартале 2022 года число случаев хищения денег у граждан упало на 10,3% по сравнению с тем же периодом прошлого года, но даже при этом их количество приближается к 230 тыс. Общий размер ущерба оценивается почти в 4 млрд руб. О том, можно ли снизить вероятность оказаться в числе жертв финансовых мошенников и какие меры для нормализации ситуации принимает государство — в интервью РБК Петербург рассказал эксперт Управления безопасности Северо-Западного ГУ Банка России Андрей Кобзарь.
Как распознать мошенника
— За счет чего схемы мошенников, позволяющие получить доступ к банковским данным или выманить деньги у граждан, работают в 2022 году?
— Самая большая беда в том, что используемые мошенниками схемы часто выглядят очень правдоподобно, ведь они эксплуатируют для обмана самые обсуждаемые новости или события, очень гибко и быстро следуют за информационной повесткой. За счет этого мошенники оказывают психологическое воздействие на человека. Они могут пугать потерей денег, заманивать выгодными предложениями, но одно неизменно: их главная цель — любым способом выманить у человека персональные данные и данные его банковской карты или счета, чтобы украсть деньги. Поэтому легенда может быть любой, но как только речь заходит о данных карты или счета, можете быть уверены — с вами разговаривает мошенник.
— Центробанк отслеживает то, как изменяются схемы обмана. Каковы последние нововведения в приемах злоумышленников?
— В последнее время киберпреступники начали использовать новую вариацию популярной схемы обмана, когда они представляются сотрудниками Центрального банка. По телефону они пытаются убедить человека, что с его счетом происходят сомнительные операции. Чтобы заставить потенциальную жертву им поверить, они отправляют на электронную почту или в мессенджер поддельные документы якобы сотрудников Банка России. После этого мошенники убеждают клиента банка перевести деньги на якобы безопасный счет, а затем крадут их. Бывают случаи, когда они даже убеждают человека оформить кредит и перевести им деньги. Дальнейших сценариев обмана много, главная задача мошенника — войти в доверие к человеку. Поэтому они и используют поддельные документы. Они выглядят убедительно, в них даже могут быть указаны фамилии реальных работников — некоторые злоумышленники берут сведения с сайта Банка России. Подчеркну, Банк России не работает с физическими лицами как с клиентами, не ведет их счета, не звонит им, а его сотрудники не направляют никому копии своих документов. Если вам поступил такой звонок, незамедлительно кладите трубку.
Банк России не работает с физическими лицами как с клиентами, не ведет их счета, не звонит им, а его сотрудники не направляют никому копии своих документов. Если вам поступил такой звонок, незамедлительно кладите трубку.
— Какие еще схемы распространены?
— Их достаточно много. Например, злоумышленники стали часто звонить людям под видом сотрудников службы поддержки оператора сотовой связи. Они сообщают абоненту, что его номер якобы скоро перестанет работать, его отключат и вернуть его будет невозможно. Чтобы сохранить номер, человеку предлагают набрать на мобильном телефоне определенную комбинацию цифр. На самом деле никакого отношения к сохранению номера эта операция не имеет — абонент подключает переадресацию на номер мошенников всех звонков и текстовых сообщений, в том числе с подтверждающими кодами от банка. Это позволяет мошенникам получить доступ к мобильному или интернет-банку и похитить деньги.
Эта схема может звучать и чуть по-другому. Мошенники могут сообщить человеку, что ему нужно переоформить договор об оказании услуг связи, поменять тарифный план на более выгодный, отключить платную услугу. Мошенники также могут сказать, что от абонента якобы поступила заявка о смене оператора и, чтобы ее отменить, опять же надо набрать комбинацию цифр. В любом случае цель у мошенников простая: или получить доступ к личному кабинету человека и подключить переадресацию, или убедить абонента подключить ее самостоятельно.
Как защитить данные
— Как люди могут узнавать о подобных схемах?
— Для того, чтобы своевременно рассказывать людям о новых сценариях, которые придумывают злоумышленники, Банк России создал на своем официальном сайте специальный раздел. Он называется «Противодействие мошенническим практикам». Найти его можно во вкладке «Информационная безопасность». В нем регулярно публикуются наиболее распространенные схемы, которые используют кибермошенники для кражи денег у граждан. Причем в этом разделе не только описаны сценарии, которыми пользуются злоумышленники, но и даны рекомендации, как им противодействовать. Кроме того, и многие коммерческие банки стараются информировать клиентов о том, какие новые мошеннические схемы появились.
— Можете описать несколько алгоритмов, как сохранить свои данные и средства?
— Есть несколько простых правил, которые помогут уберечь деньги от мошенников. Не сообщайте никому и никогда паспортные данные и финансовые сведения: данные карты и ее владельца, трехзначный код с обратной стороны карты или СМС-код. Сотрудники банков, правоохранительных органов и государственных структур никогда не запрашивают такую информацию. Не публикуйте ее в социальных сетях, на форумах и каких-либо сайтах в интернете, не храните данные карт и PIN-коды на компьютере или в смартфоне. Не переходите по сомнительным ссылкам из сообщений. Эти правила соблюдать несложно, зато злоумышленникам в таком случае будет гораздо сложнее добраться до ваших денег.
Также рекомендуем осуществлять платежи и покупки в интернете с карты, на которую вы каждый раз будете переводить столько денег, сколько планируете потратить.
— Опыт показывает, что, даже зная эти правила, люди попадаются на уговоры мошенников — слишком уж они убедительны. Есть ли банковские продукты, которые помогают бороться с финансовым мошенничеством?
— Конечно. Защитить близких от мошенников, к примеру, помогает так называемый сервис «второй руки». Его суть в том, что человек может назначить помощника (родственника или другое доверенное лицо) для контроля онлайн-операций, необычных конкретно для этого клиента. И если владелец карты захочет перевести кому-то деньги, банк пришлет такому доверенному лицу уведомление, что необходимо подтвердить или отклонить перевод, если он показался подозрительным. Этот сервис уже предоставляют крупные банки. Подчеркну, что подобный сервис актуален не только для пожилых людей — это в принципе эффективный инструмент защиты.
— Насколько эффективно ограничение онлайн-операций для защиты от мошенников?
— Ограничение онлайн-операций позволяет устанавливать запрет на все онлайн-операции по счету либо ограничивать их параметры — максимальную сумму для одной транзакции или лимит на определенный период времени. Суть запрета в том, что даже если вы, поддавшись уловкам мошенников, передадите им пароль для входа в личный кабинет или данные своей банковской карты, они не смогут, например, ни оформить онлайн-кредит, ни перевести деньги на другой счет. Установить такой запрет можно как в отношении отдельных услуг, например, переводов, онлайн-кредитования, так и на все дистанционные операции. Такая упреждающая мера особенно актуальна для людей, наиболее подверженных влиянию кибермошенников — например, для пожилых граждан.
Как вернуть похищенные средства
— А что Банк России делает в направлении фундаментальной борьбы с финансовым мошенничеством?
— Банк России активно работает над тем, чтобы облегчить полиции работу по борьбе с кибермошенниками. Недавно президент подписал закон об информационном взаимодействии Банка России и МВД России, который создает условия для автоматизированного обмена данными между этими двумя ведомствами. Закон вступит в силу 21 октября 2023 года. Но работа начнется заранее: регулятор и министерство заключат двустороннее соглашение, в котором будут определены виды сведений, порядок, сроки и формат их передачи, а также интегрируют информационные системы.
Это очень важно, ведь сегодня при рассмотрении дел о мошенничестве много времени уходит на запросы данных и переписку между правоохранительными органами и банками, в ходе которых выясняется, на какие счета были выведены деньги, размер похищенной суммы и другие подробности.
— Как будет работать механизм?
— Суть нового закона в том, чтобы подключить МВД России к нашей автоматизированной системе, куда поступает информация об операции клиента без его согласия после его обращения в свой банк и фиксации факта мошенничества. То есть правоохранительные органы смогут практически в онлайн-режиме получать информацию обо всех мошеннических операциях, в частности, о пострадавших и получателях денег — конечно, с соблюдением всех норм о банковской тайне.
В свою очередь база Банка России будет дополнена сведениями от МВД о совершенных хищениях денег с карт и счетов. Эти данные помогут банкам предотвращать мошеннические переводы.
— Зачастую людей мало волнует внутренняя кухня — хочется, чтобы похищенные деньги вернули. Что делается для упрощения этого процесса?
— Банк России работает над созданием механизма возврата похищенных мошенниками денежных средств. Как правило, пострадавший осознает, что стал жертвой мошенников, лишь спустя время — через несколько часов или даже на следующий день, когда отменить перевод невозможно, а злоумышленники уже вывели деньги. При этом по существующим правилам банк не обязан возвращать человеку похищенные средства, если человек сам передал мошенникам данные своей карты или счета.
Чтобы изменить эту ситуацию, регулятор предлагает обязать банки возвращать украденные у клиентов деньги, если перевод был осуществлен банком на счет, уже замеченный в мошеннической деятельности. Сведения из этой базы Банк России предоставляет всем банкам.
Кроме того, Банк России предлагает ввести двухдневный «период охлаждения», в течение которого банк не будет переводить деньги по явно мошенническим операциям. Банк будет обязан уведомить клиента, что его перевод приостановлен и указать причину. Двухдневный период позволит человеку, которого мошенники ввели в заблуждение, отменить перевод своих денег на их счета. Однако если после этого периода клиент все равно настаивает на переводе в адрес сомнительного счета, то банк обязан будет исполнить операцию.
Отмечу, что пока это лишь предложения. Для их принятия потребуется изменение законодательства, и сейчас как раз ведется разработка соответствующих нормативных актов.
Проект реализован на средства гранта Санкт-Петербурга.
