«Финансовая грамотность — это умение, навык и устойчивая привычка принимать все решения с обязательной оценкой их финансовой составляющей. Не стоит путать финансовую грамотность с набором специальных знаний в области финансов. Эти знания могут вам помочь стать финансово грамотными, но автоматически финансово грамотным вас не сделают. Вы можете выучить наизусть правила дорожного движения, но при этом бессознательно часто их нарушать, так как не сформировали соответствующий навык и привычку следовать им. С финансовой грамотностью все аналогично. Теоретические знания и подготовка, безусловно, важны, однако повышение уровня финансовой грамотности в современных условиях — мероприятие, реализуемое на протяжении всей жизни.
Это не означает, что чем дальше, тем больше вы должны считать каждую заработанную или потраченную копейку, непрерывно анализировать, переводить в деньги и т.д. Иногда именно это преподносится в качестве важнейших, и даже основных, составляющих процесса формирования и развития финансовой грамотности. Для этого сегодня есть специальные цифровые сервисы, приложения, которые могут взять на себя все рутинные операции, и этим можно и нужно пользоваться. Но саму суть концепции финансовой грамотности они не меняют.
Не стоит отождествлять финансовую грамотность и сплошное непрерывное финансовое планирование и анализ. Если ваши трудозатраты на подобные мероприятия субъективно обходятся вам дороже, то с точки зрения концепции финансовой грамотности этого, как не парадоксально, делать не нужно. Например, вы тратите в месяц на подобный учет 5 часов своего времени, что позволяет вам экономить 5 тыс. руб. При цене дополнительного часа вашей работы менее 1 тыс. руб. это оправдано, иначе – нет.
Можно выделить несколько основных принципов финансовой грамотности. Во-первых, планирование. Желательно иметь хотя бы самое общее преставление о предстоящих расходах и ожидаемых потоках доходов, взамоувязывать их баланс во времени на краткосрочном, среднесрочном и долгосрочном временных горизонтах.
Во-вторых, анализ. Отклонения от планов неизбежны. Важно периодически анализировать причины возникающих в отчетном периоде отклонений в ожидаемых потоках расходов и доходов — как в большую, так и в меньшую сторону. И далее выделять для себя и учитывать в дальнейшем как положительные, так и отрицательные факторы таких отклонений.
В-третьих, учет альтернатив. Они всегда есть. Вы можете купить товар чуть дешевле, но альтернативные варианты могут быть значительно более выгодны по совокупности характеристик, и наоборот. Поиски работы или товара, услуги следует проводить, собрав информацию о рынке и интересующем вас сегменте.
В-четвертых, учет рисков. Риск есть всегда, цена обычно его включает. Если предлагается обычная на первый взгляд работа, но заработок обещают существенно выше, и вам кажется это очень заманчивым, подумайте о рисках. Вы их можете не видеть, или их пытаются завуалировать, но они есть. Если предлагается очень выгодная цена на что либо, ниже рынка — ищите скрытые риски. Они есть, в цене они в той или иной степени учтены или даже недооценены. Помните, что на конкурентном рынке все предложения с учетом их объективных характеристик и рисков имеют равную ожидаемую доходность.
В-пятых, внимание к деталям в любых сделках. И чем серьезнее финансовые последствия сделки, тем больше внимания к ее параметрам и деталям. И в-шестых, ценность времени. Любое время имеет альтернативную денежную оценку. Все знают выражение «время — деньги», но не все учитывают. Тратьте его на то, что позволяет генерировать поток дохода, превышающий цену затраченного времени, и наоборот.
В текущих, как и любых подобных нестабильных условиях, я бы добавил рекомендацию усилить внимание к еще более общему принципу — соблюдайте осторожность, будьте осмотрительны. Любые «резкие движения» и паника скорее всего только навредят вашим финансам, хотя признать это вы, возможно, и не захотите.
Одной из самых распространенных ошибок с точки зрения финансовой грамотности является вера в собственную исключительность и отсутствие бдительности. «Я слышал, что такое бывает с другим, но со мной не будет», — так думают многие, и мошенники этим активно пользуются. Подводит также нежелание (или неумение, неспособность) непрерывно следовать основным принципам финансовой грамотности в повседневной жизни. Здесь, к сожалению, нельзя взять отпуск ли выходной.
Значительная часть ошибок совершается под давлением собственной гордости, нежелания публично проявить недостаточную компетентность в том или ином вопросе. Поэтому все спрашиваем, уточняем, проверяем самостоятельно, консультируемся у независимых лиц до подписания важных документов. Расходы на привлечение узких специалистов, скорее всего, будут ниже, чем возможные финансовые потери от неграмотного решения.
В любом случае, лучше показаться «глупым» до совершения сделки, чем оказаться таковым после нее. В профессиональной сфере это норма, а вот в личных вопросах подобное, к сожалению, бывает нередко.
Можно написать учебник по истории, экономике, математике. С финансовой грамотностью сложнее. Есть масса подобных изданий, статей, сайтов на данную тему. Желательно обращать на них внимание, вникать во все новые тенденции, но не ждите, что этот сайт, статья, интервью сформируют вам законченную систему знаний и навыков в данной области. Формирование финансовой грамотности — это длительный и непрерывный по своей сути процесс».
Проект реализован на средства гранта Санкт-Петербурга.