2019 год удачно складывается для банковской сферы. По данным ЦБ, прибыль кредитных организаций растет, хорошие показатели демонстрирует сектор кредитования. Законодательные изменения этого года усиливают влияние банков в строительной отрасли. Председатель Северо-Западного банка Сбербанка Виктор Вентимилла Алонсо в интервью РБК Петербург рассказал об особенностях перехода на проектное финансирование строительных компаний, предварительных итогах года, ситуации на рынке кредитования, а также планах по развитию экосистемы Сбербанка.
ВАЖНОЕ НАПРАВЛЕНИЕ
— Как бы вы охарактеризовали ситуацию в банковском секторе в 2019 году?
— В этом году рынок стабилизировался, прибыль всего банковского сектора, по прогнозам, вырастет по отношению к 2018 году. Что касается Северо-Западного банка, то за 9 месяцев текущего года размер кредитного портфеля составил 1,64 трлн руб. Корпоративное и розничное кредитование занимают в нем примерно равные доли. Наибольший объем вложений в 2019 году приходится на операции с недвижимым имуществом, торговлю, строительство и сельское хозяйство.
— Сколько девелоперских проектов вы ведете в рамках проектного финансирования?
— По Северо-Западу Сбербанк на сегодняшний день финансирует более 50 проектов по строительству жилья на общую сумму свыше 60 млрд руб. Из них 35 проектов на сумму 53 млрд руб. реализуется в Петербурге и Ленобласти. Открыто более 1000 счетов эскроу.
— Может ли проектное финансирование стать основным направлением для Сбербанка?
— Могу точно сказать, что это направление — одно из ключевых наряду с ипотечным кредитованием. Стратегически важно поддержать отрасль в переходный период, чтобы сохранить стабильность. Для ипотечных клиентов разрабатываются различные программы, в том числе и на льготных условиях для заемщиков, которые открывают эскроу счета.
— Какие есть риски у банков при работе с девелоперами в рамках проектного финансирования?
— В соответствии с новым законодательством банк становится своего рода гарантом исполнения застройщиками своих обязательств перед конечным потребителем. Мы наблюдаем, как ведется строительство, делаем оценку финансовой модели, проводим строительную экспертизу. Если у застройщика возникают финансовые трудности, банк рассматривает различные варианты достройки объекта, в крайнем случае деньги покупателей квартир возвращаются. Риски, определенно, имеются, поэтому очень важно на этапе одобрения проекта все тщательно проверить, просчитать. Мы набрали в штат профессионалов в сфере стройэкспертизы, которые и занимаются этими вопросами.
— Можно ли ожидать, что с началом проектного финансирования с рынка уйдут небольшие девелоперы, которые не потянут кредитование в банках?
— Хочу отметить, что у нас нет такого критерия, как «большая» или «маленькая» компания. Главное для получения одобрения на финансирование — это правильная финансовая модель, прозрачная структура и успешно реализованные проекты. Конечно, может произойти уход каких-то игроков, и укрупнение компаний — это нормальные процессы. Полагаю, что в меньшей степени это может коснуться Петербурга и Ленобласти.
— Как быстро девелоперы адаптировались к новым условиям?
— В новых условиях некоторым застройщикам пришлось учиться грамотному построению финансовых моделей. Дело в том, что многие компании не работали по схеме проектного финансирования, они работали котловым способом, распределяя ресурсы между несколькими объектами по необходимости. А сейчас полученные средства можно использовать только на возведение конкретного здания, под которое выдан кредит, для многих это непривычно.
РОСТ ПОТРЕБЛЕНИЯ
— Поговорим о розничном сегменте. За счет каких направлений он развивается?
— Наиболее динамично в розничном сегменте в этом году развивается потребительское кредитование: за 9 месяцев 2019 года мы выдали потребительских кредитов на общую сумму свыше 157 млрд рублей, это на 22% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Этому способствовало снижение ставок и развитие цифровых сервисов, благодаря которым оформить заявку и получить средства сегодня можно без посещения офиса банка за несколько минут.
– Стагнировали ли какие-то сегменты на рынке розничного кредитования?
— Только сегмент кредитования жилищного строительства из-за введения новых правил строительства. Можно сказать, что люди стали брать чуть меньше кредитов, чтобы, как говорится, осмотреться. Но ситуация уже стабилизировалась, и с сентября этого года мы снова видим положительную динамику в оформлении ипотечных кредитов.
— Как изменился объем ипотечного кредитования в регионе?
— За 9 месяцев 2019 года объем ипотечного кредитования Сбербанка по СЗФО составил 114,06 млрд руб., в том числе по Петербургу — 67,7 млрд руб. Рынок, конечно, отреагировал на новое законодательство — в конце 2018 года был настоящий бум ипотечного кредитования. По данным наших аналитиков, те, кто планировал купить жилье в 2019 году, поторопились с решением из-за страхов. Ведь многим было непонятно, как поведет себя отрасль в новых условиях, эксперты предсказывали резкий рост цен на метры. Этого не произошло, рынок стабилен, и мы прогнозируем, что по итогам 2019 и 2020 года рост в этом сегменте будет.
— Насколько в регионе востребована программа льготного кредитования для семей с двумя и более детьми?
— Программа стартовала в начале февраля 2018 года и будет действовать до конца 2022 года. Только за сентябрь и октябрь 2019 года по СЗФО выдан 281 кредит по программе «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» на общую сумму 885,4 млн руб., в том числе по Петербургу — 158 кредитов на сумму 600,3 млн руб. И по региону, и по Петербургу объем выданных кредитов в два раза больше, чем за сентябрь и октябрь прошлого года. Увеличение связано с тем, что с августа 2019 года процентная ставка по этой программе была снижена на 1% — до 5%. А при открытии счета эскроу на период строительства объекта ставка по этой программе фиксируется на уровне 1%.
В БАНК ЗА ПОСЫЛКОЙ
— Планируете ли вы сокращать количество физических отделений, в том числе из-за активного развития цифровых сервисов?
— Можно сказать, что число людей и организаций, которые пользуются нашими онлайн-сервисами, увеличивается в геометрической прогрессии. Если мы говорим о предприятиях, при взаимоотношениях со Сбербанком они стали чаще использовать электронную подпись, передачу документооборота в электронном виде. Тем не менее, наличие офлайн-отделений остается для нас очень важным. Поэтому мы не сокращаем число действующих отделений, но можем закрыть то или иное отделение, чтобы перебазировать его, например, в другое место в зависимости от потребностей наших клиентов. В этом году мы открыли 12 новых отделений в Петербурге и Ленобласти, например, в Мурино. То есть мы открываемся в районах, где активно идет жилищное строительство и проживает или будет проживать большое количество людей.
Офлайн-отделения важны также для развития продуктов нашей экосистемы. Речь идет о таких услугах, как возможность получить посылку, бандероль — сервис предоставляет компания нашей экосистемы «СберЛогистика». Это удобно для наших клиентов. Сейчас мы оцениваем востребованность услуги в одном из офисов в Петербурге, и в следующем году будет принято решение о том, в каких еще офисах она появится. В Шушарах открывается склад «СберЛогистики» на 13 тыс. м2, также мы планируем установку постаматов в одной из розничных сетей. В перспективе, то есть в 2020-2022 годах мы будем добавлять в наших офисах и другие продукты экосистемы банка, поэтому актуальность офлайн-филиалов не снизится.
— Можно ли говорить о том, что часть клиентов Сбербанка, несмотря на развитие новых технологий, не меняет привычку расплачиваться только наличными? Как вы вовлекаете таких клиентов в использование онлайн-сервисов?
— Да, люди старшего поколения все-таки ходят в банк. Но у нас развита система финансового обучения, в том числе использование онлайн-сервисов для старшего поколения. Мы уже семь лет проводим специальные семинары на базе наших отделений либо на других площадках для граждан старше 55 лет. Интерес к ним довольно большой, и поэтому мы планируем более активно проводить подобные семинары по финансовой грамотности во всех районах Петербурга.
— Как вы думаете, может ли сложиться ситуация, когда Сбербанк все-таки закроет все свои офлайн-отделения?
— Думаю, что нет. Дело в том, что есть примеры банков, которые в свое время закрывали все физические отделения, но позже «возрождали» офлайн-филиалы. Потому что у клиента банка все-таки должно быть понимание того, что он может при необходимости прийти в реальное отделение и получить консультацию менеджера. Ведь деньги — это личная история, так же, как и, например, здоровье.
ШИРОКИЙ ВЗГЛЯД
— В этом году Сбербанк начал ряд совместных проектов с бизнесом и органами власти. Какие из них наиболее важны для вас?
— Пожалуй, одним из важных направлений работы в 2019 году стало участие в проекте «Единая карта петербуржца», который инициирован правительством Санкт-Петербурга. На сегодняшний день мы выдали более 150 тыс. карт. Также в этом году у нас запущена программа по снятию наличных на кассах. Такая услуга наиболее актуальна в сельской местности, но и в городе, как показывает практика, такой возможностью тоже охотно пользуются — в Петербурге участником проекта стала сеть «ВкусВилл». Мы планируем развивать эту историю, рассматриваем возможность сотрудничества и с другими партнерами, и не только с сетевыми магазинами.
— Как развивается направление по оказанию госуслуг?
— Это интересное для нас направление. Мы уже договорились с правительством РФ о том, что будем ставить наши аппараты в МФЦ, чтобы там на месте можно было оплачивать все услуги. Мы хотим сделать этот проект массовым в 2020-2021 годах.
— В этом году вы вошли в экспертный совет Премии РБК Петербург. В чем, на ваш взгляд, ее ценность?
— Любому человеку — будь он политик, бизнесмен или общественный деятель, важна оценка его деятельности. Премия РБК Петербург как раз оценивает работу предпринимателей, и мне кажется, что это хорошая история. Это полезный опыт для тех, кто входит в экспертный совет, поскольку его участники получают больше информации о том, как развивается бизнес в городе, видят основные точки роста. А руководителям и собственникам предприятий, которые входят в лонг— и шортлист Премии, важно и приятно осознавать, что их деятельность не проходит незамеченной для бизнес— и журналистского сообщества.
