Активность малого и среднего бизнеса в России и в Петербурге сохраняется, несмотря на волатильность экономики. Что является драйверами развития сегмента, какую поддержку предпринимателям могут оказать банки и как развиваются сегодня продукты для предпринимателей — в интервью РБК+ Петербург рассказал директор департамента по работе с клиентами среднего и малого бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ Александр Хайкинсон.
Драйверы активности
— Как вы оцениваете текущий уровень активности малого и среднего бизнеса?
— Судя по динамике индекса RSBI, который мы замеряем совместно с «Опорой России», малый и средний бизнес подвержен влиянию волатильной внешней среды, но в то же время достаточно быстро перестраивается. Сейчас мы видим, что индекс находится на уровне более 50 пунктов, и это свидетельствует о росте деловой активности. Если точнее, индекс составляет 50,4 пункта, то есть можно говорить о стабильной деловой активности и сдержанном оптимизме со стороны бизнеса.
— Отличается ли Петербург от общероссийского тренда?
— Петербург соответствует общероссийской статистике, и по итогу II квартала 2025 года индекс здесь также немного превышает 50 базисных пунктов. Если смотреть по отдельным основным четырем компонентам индекса, всего их четыре — Кредиты, Кадры, Продажи и Инвестиции, — то сейчас драйвером роста является кредитование в связи со снижением ключевой ставки. И здесь Петербург опережает общероссийский тренд — рост кредитования в августе в среднем по России составил порядка 3%, а по Петербургу — около 7%.
— В отраслевой структуре малого и среднего бизнеса кто является основными драйверами роста в Петербурге?
— В нашем городе исторически много промышленных производств. И увереннее прочих чувствуют себя как раз предприятия в сфере промышленного производства. Из предприятий потребительского рынка — общепит и сфера туризма — благодаря растущему потоку внутреннего туризма. Наименее устойчиво себя чувствуют представители микробизнеса в связи с тем, что у них финансовая подушка, как правило, меньше.
Финансирование и поддержка
— Какие банковские продукты наиболее востребованы у малого и среднего бизнеса с точки зрения кредитования? На какие цели?
— Понятно, что в связи с высоким уровнем ключевой ставки в 2024 году и значительную часть 2025 года несколько увеличилась доля кредитов на оборотные средства относительно инвестиционных кредитов. В то же время, в этом году со II квартала был дан новый импульс государственной поддержки. ПСБ исторически является оператором всех государственных программ, и мы видим, что растет доля кредитных заявок на инвестиционные цели. Бизнес сейчас активно использует совместную программу Минэкономразвития и Банка России, по которой можно получить кредит на инвестиционные цели по ключевой ставке минус 3,5 п.п. для производственного сегмента бизнеса.
— Сталкиваются ли представители малого и среднего бизнеса сегодня с трудностями при получении кредитов?
— Каких-либо новых подходов в риск-политике банков, и, в частности, в ПСБ, мы не наблюдаем. Понятно, что банки смотрят в первую очередь на финансовое состояние, на прибыльность компаний, на стабильные денежные потоки, на адаптацию к внешней конъюнктуре и так далее.
— Можно ли дать какие-то советы бизнесу для повышения вероятности одобрения заявки?
— Совет здесь один: быть максимально открытым для банка и показывать как позитивные так и негативные изменения в бизнесе. Не нужно бояться показывать действующие кредиты, часто банки готовы их рефинансировать. Если говорим про развитие, то несмотря на кризисные явления, банки готовы финансировать проекты на инвестиции. Отмечу также, что с постепенным ростом доли цифровых продуктов процесс получения финансирования стал во многом проще, потому что многие банки предлагают предодобренные кредитные продукты. Например, в ПСБ есть востребованный продукт, благодаря которому для пополнения оборотных средств в течении дня можно получить возобновляемую кредитную линию (ВКЛ) на 10 лет с лимитом до 250 млн руб. с залогом и до 100 млн руб. без залога.
Тонкости расчетов
— На протяжении последних нескольких лет компании-участники ВЭД вынуждены приспосабливаться к новым реалиям. Какие меры поддержки, решения и сервисы существуют для них?
— Бизнес адаптируется, банки адаптируются, и уже с 2024 года можно говорить о том, что этот вопрос решен. ПСБ, например, создал компанию «А7» для международных платежей в любой валюте в любую страну мира.
До 2022 года порядка 25% предприятий малого и среднего бизнеса в России работали по импорту, и 20% по экспорту (в Петербурге — 25% и 16% соответственно). На данный момент мы видим, что эти значения восстановлены. Это говорит о том, что в целом бизнес перестроился.
— Для b2c-сегмента одна из ключевых банковских услуг — это эквайринг. Какие вы наблюдаете тренды в этом направлении?
— Действительно, это важный вопрос для розничных предприятий, особенно сетевых компаний, у которых много точек общепита, много работы с частными лицами. И стоимость эквайринга — это историческая боль малого и среднего бизнеса. Здесь можно выделить несколько ключевых тенденций.
Во-первых, доля тех, кто платит наличными, существенно снизилась и составляет максимум 10%. Практически все ушли в безналичные платежи — карты, в крайнем случае — переводы. Во-вторых, сокращается доля классического эквайринга в связи со стремительным ростом доли оплаты по QR-коду, через СБП. Это связано с более низкой стоимостью таких платежей как для банков, так и для потребителей.
— А как развивается оплата с использованием биометрии?
— Ее доля растет, но с учетом объективных рисков и особенностей менталитета не так быстро, как могла бы. Наибольший рост за последние 2-3 года, практически с нуля до 30% в общем объеме платежей, мы наблюдаем именно в сегменте QR и СБП.
Развитие в балансе
— Как, по вашим прогнозам, будут дальше развиваться продукты для малого и среднего бизнеса?
— Каких-либо кардинальных изменений мы не ждем. Основная тенденция — это развитие цифровых каналов взаимодействия потребителей с банками, и выиграют те, кто сможет предложить наиболее качественные сервисы в наибольшем объеме. Если говорить про финансирование, то это увеличение доли онлайн-кредитов, и опередить конкурентов смогут те, кто будет предоставлять финансирование наиболее оперативно и с наименьшими трудозатратами для бизнеса.
Продолжат развиваться дополнительные цифровые сервисы. Например, сервис «светофор», который собирает данные о партнере, формирует рейтинг надежности, показывает факторы риска, сведения о собственниках, участие в госзакупках. Недавно был случай, когда клиент собирался отправить платеж своему регулярному поставщику более чем на 5 млн руб. — это существенная сумма для небольшого бизнеса — и система выдала предупреждение. Клиент уточнил у менеджера, что это значит, и проверил контрагента по открытым источникам. Оказалось, что компания была продана буквально неделю назад.
— Означает ли это, что со временем банковское обслуживание малого и среднего бизнеса полностью уйдет в цифру?
— Ни в коем случае. Мы как банк видим для себя вызов в том, чтобы достигнуть оптимального баланса между цифровыми услугами и живым общением, поэтому сохраняем позиции персонального менеджера для каждого клиента банка, который становится сегодня уже полноценным финансовым консультантом.
