Планирование семейного бюджета становится особенно значимым в условиях турбулентности в экономике. Какой должна быть финансовая «подушка безопасности» для среднестатистической семье, стоит ли сегодня брать потребительские кредиты и в чем лучше хранить сбережения — в интервью РБК+ Петербург рассказала декан факультета экономики и финансов Санкт-Петербургского экономического университета Ирина Евстафьева.
Кризисное планирование
— На каких принципах должно основываться антикризисное индивидуальное финансовое планирование и нужно ли оно?
— Финансовое планирование, безусловно, необходимо, и не только в кризисы, а уж в сложные моменты оно точно должно присутствовать. Особенностями антикризисного планирования являются, на мой взгляд, осознанный контроль расходов, более жесткий, чем в спокойное время. Необходимо четко понимать, каким будет соотношение доходов и расходов. Можно, конечно, предполагать, что и зарплата вырастет, и пассивного дохода прибавится, но хорошо бы не просто мечтать и надеяться, а знать — и для этого нужно все считать.
Важно понимать, что расходы точно будут расти: если раньше доля обязательных расходов семьи — на ЖКХ, обслуживание кредитов, необходимые для жизни траты — составляла, допустим, 40%, то в актуальных условиях нужно иметь в виду, что эта доля увеличится еще на 15% минимум. Если роста доходов в такой же динамике не предвидится и есть серьезная кредитная нагрузка, то семья может в итоге столкнуться с тем, что средств на оплату кредитов и на поддержание привычного уровня жизни не хватит. А если люди планируют еще какие-то крупные покупки, то становится очевидно, что без роста доходов на все денег попросту не хватит. И как раз финансовое планирование помогает не оказаться в сложной ситуации.
— Что вы подразумеваете под крупными приобретениями?
— Недвижимость, автомобиль, для кого-то крупным приобретением может быть ремонт в квартире, для кого-то — крупная бытовая техника, здесь все очень индивидуально. Если говорить в общем, то это значимые для бюджета приобретения, которые побуждают либо привлекать заемные средства, либо изымать деньги из «подушки безопасности», если она, конечно, есть.
— А она должна быть?
— Конечно. Она же не зря называется «подушкой безопасности» и ключевое слово здесь «безопасности». Это не те средства, которые вы откладываете на некую крупную покупку целевым образом. Это ваш личный стратегический запас, который поможет пережить сложные времена, которые могут наступить, если вы вдруг лишитесь источника дохода. Например, потеряете работу — от этого никто не застрахован. В этом случае подушка безопасности даст возможность спокойно найти новую и сохранить при этом более-менее привычный уровень жизни.
— Каков оптимальный размер подушки безопасности и какую часть дохода нужно в нее откладывать?
— Оптимальным считается объем подушки, эквивалентный доходу за шесть месяцев. Минимальным, как показывает практика последних лет — за три месяца. Сколько откладывать — дело также очень индивидуальное, традиционно считается, что это 10% от дохода. Универсального рецепта нет, у всех разная зарплата и разные траты. Если речь идет об одинокой женщине с двумя детьми, это одна история, а если о семье, где работают и муж, и жена, то совсем другая. Я часто сталкиваюсь с вопросом: как отложить, если живу «от зарплаты до зарплаты, еще и экономлю?»
Оптимальным считается объем подушки, эквивалентный доходу за шесть месяцев. Минимальным, как показывает практика последних лет — за три месяца.
Оптимизация затрат
— Действительно, и как же в таком случае откладывать?
— Если нет возможности увеличить доход, надо подумать о том, чтобы сократить расходы. Удивительно, но их всегда есть, за счет чего сокращать. Для начала нужно структурировать расходы и оценить траты с точки зрения их необходимости. Из самых простых советов — перед покупкой новой одежды или обуви переберите гардероб, может быть, забытая вещь станет приятной находкой, заодно и бюджет сэкономит. Кофе навынос, обед в кафе, доставка готовой еды, такси вместо общественного транспорта — такие мелкие в моменте расходы за месяц набегают на приличную сумму.
Да, понятно, что это — определенный стиль жизни, привычки, но тут уже вопрос приоритетов. Со дня на день начнется новогоднее ралли, все будем готовиться к празднику. Естественно, цены на продукты для новогоднего стола поднимутся. Можно заранее купить то же шампанское, которое точно процентов на 20 подорожает к Новому году. Сейчас много так называемых банковских карт с кэшбеком, и если подойти к выбору банковского продукта с умом, то можно «возвращать» вполне приличные суммы. Заработать на кэшбеке вряд ли получится, но что-то вернуть — абсолютно реально.
— Как понять от чего отказаться?
— Для этого нужно хотя бы пару месяцев скурпулезно записывать каждый расход каждый день. Это всем известно, но подавляющее большинство людей ленятся это делать. Но это реально работает — по крайней мере вопроса «а куда же делать полученная неделю назад зарплата?» точно не возникает. За пару месяцев такие подсчеты входят в привычку, появляется дисциплина — это как калории считать. И сразу понятно, без чего можно было бы обойтись. Учет и контроль — основа финансового планирования.
Нужно хотя бы пару месяцев скурпулезно записывать каждый расход каждый день. Это всем известно, но подавляющее большинство людей ленятся это делать. Но это реально работает — по крайней мере вопроса «а куда же делать полученная неделю назад зарплата?» точно не возникает.
Консервативный подход
— В чем хранить подушку безопасности?
— Это еще один извечный вопрос. Классическая умеренно консервативная стратегия подразумевает распределение имеющихся средств в разные валюты. Это рубли, доллары и евро в соотношении 50:25:25. Эта стратегия направлена на сбережение и считается максимально сбалансированной.
— Консервативный подход — самый надежный?
— На то он и консервативный. Да, большого дохода тут не будет, но вероятность того, что вы сбережете имеющиеся средства и компенсируете воздействие инфляции, высока.
— Где лучше размещать средства — «под матрасом», в банке, вложиться во что-то?
— Если мы говорим именно о финансовой подушке безопасности, то нужно помнить, что в случае форс-мажора она нам понадобится быстро. Поэтому тут вариантов не много: это либо депозиты, либо рынок ценных бумаг — просто потому, что недвижимость быстро обратить в кэш не получится. Но и рынок ценных бумаг мы сейчас очень осторожно рекомендуем, он очень сложный сейчас и без профессионального сопровождения обычному человеку на нем делать, по большому счету, нечего. То же самое могу сказать и про криптовалюты. Даже в нашей среде экономистов далеко не все глубоко погружены в эти рынки, и далеко не все рискуют самостоятельно этим заниматься, предпочитая доверять управление активами профессионалам.
— То есть среднестатистической семье, в которой муж/жена не брокеры и не финансовые аналитики, стоит остановиться на депозитах?
—Сейчас, полагаю, да, особенно если речь идет о не слишком значительном объеме средств. И выгоднее депозиты «разбить» во времени. Не класть сразу всю сумму на год под 20% — лучше под 18%, но каждые три месяца обновлять договор и проценты, заодно и увеличивать сумму вклада. Это так называемые сложные проценты. Для нас, экономистов, очевидно, что заработанные таким образом в целом за год средства в итоге намного превысят доход от «простых процентов», то есть от «положить на год под 20%».
Выгоднее депозиты «разбить» во времени. Не класть сразу всю сумму на год под 20% — лучше под 18%, но каждые три месяца обновлять договор и проценты, заодно и увеличивать сумму вклада. Это так называемые сложные проценты.
— Стоит ли вкладываться в недвижимость? В образование?
— Недвижимость была и остается одним из самых надежных средств сохранения капитала, в долгосрочной перспективе гарантирующим еще и доход. Так что если есть деньги, то недвижимость — хороший выбор.
Образование, здоровье, все то, что называется «инвестиции в себя», — тоже «да». Во-первых, все дорожает, и услуги образовательных и медицинских организаций в том числе. Во-вторых, вложившись сейчас в свое образование, уже в ближайшей перспективе вы сможете устроиться на другую работу, более интересную, высокооплачиваемую. В итоге ваши доходы вырастут. То же самое касается и дополнительного образования, повышения квалификации, профессиональной переподготовки — вы даете себе возможность дополнительно освоить профессию, которая позволит быть более мобильным на рынке труда.
Горизонт планирования
— Стоит ли сейчас планировать покупки в кредит?
— Сейчас точно неблагоприятная ситуация для покупки в кредит, заемные средства стоят сумасшедших денег, особенно потребительские кредиты. Если можно потерпеть, то лучше так и сделать, может быть, получится за несколько месяцев накопить нужную сумму, и купить, что называется, «на свои». Конечно, есть разные ситуации, и иногда такие приобретения могут быть либо жизненно необходимы, либо очевидно дороги — за пару месяцев или даже лет на них не накопить. И если уж человек или семья идет сейчас на кредит, то, будем надеяться, что в скором будущем ставки поменяются и можно будет перекредитоваться.
— Когда такой момент, по Вашим оценкам, наступит?
— Точную дату я, конечно же, не скажу. Но давайте помнить, что любая экономика развивается волнами, за падением следует подъем и наоборот. Если вспомнить 90-е годы прошлого века, так там ставка рефинансирования – то, что сегодня называется «ключевой ставкой» — превышала 200%. В итоге же экономика выровнялась. Сегодня к таким уровням ставки предпосылок нет. Поэтому просто ждем стабилизации, снижения ключевой ставки и ставок по кредитам.
Любая экономика развивается волнами, за падением следует подъем и наоборот. Если вспомнить 90-е годы прошлого века, так там ставка рефинансирования – то, что сегодня называется «ключевой ставкой» — превышала 200%. В итоге же экономика выровнялась.
— Каков горизонт финансового планирования в кризис?
— Я думаю, что в этом вопрос не надо разделять кризисное время и не кризисное, временной горизонт планирования одинаков. В кризисной ситуации более детально нужно относиться к самому планированию, рассчитывать все до деталей, усиливать учет и контроль, оптимизировать расходы. Люди и в кризис делают покупки, вкладывают в образование, в недвижимость, планируют путешествия и так далее. Просто считать все нужно внимательнее.
Проект реализован на средства гранта Санкт-Петербурга.
