«Уровень закредитованности россиян неуклонно растет, и это вызывает определенную тревогу. По итогам первого квартала 2024 года общий размер задолженности граждан по банковским кредитам вырос на 3,3% по сравнению с четвертым кварталом 2023 года и превысил 34 трлн руб. Заемщики Санкт-Петербурга более дисциплинированы, чем в целом по стране. Как выяснил проект «За права заемщиков», уровень долговой нагрузки петербургских домохозяйств по банковским кредитам, рассчитываемый как отношение задолженности к доходу, составляет 38%, уровень просроченной задолженности оценивается в 2,3%, и это ниже среднероссийского показателя. Средняя кредитная задолженность домохозяйств Петербурга — чуть более 693 тыс. руб. при ежегодном доходе на семью 1,8 млн руб.
Рост кредитной нагрузки обусловлен прежде всего доступностью займов. Взять кредит сегодня очень просто: необеспеченный «микрозайм» вообще можно оформить со смартфона за десять минут. За последние пять лет доля таких онлайн-кредитов в структуре портфеля МФО увеличивалась с 37% до 75%. Одновременно доля просроченных микрокредитов на 90 и более дней составила 51% к концу 2023 года. Такая статистика должна насторожить потенциальных клиентов МФО. Ведь в этом сегменте отсутствует дифференциация процентных ставок, и получается, что один «хороший» заемщик фактически платит за себя и за одного «плохого» заемщика. Это провоцирует рост закредитованности «плохих» заемщиков и формирует избыточную нагрузку на дисциплинированных.
Чем больше у человека кредитная нагрузка, тем выше риск оказаться в «кредитной зависимости». Особенно актуально это для заемщиков «до зарплаты». При этом те, кто берут микрокредиты для покупки продовольствия, повседневных товаров и одежды, считаются дисциплинированными плательщиками. Так, у ЦБ есть пример заемщика, который за 15 месяцев взял три банковских кредита и 16 микрозаймов, и при этом обслуживал их без просрочек. Еще одна категория «МФО-зависимых» — лудоманы и «серийные заемщики», до 20% кредитных средств они тратят на ставки на спорт и погашение ранее взятых займов. Именно эта категория менее способна справиться с обслуживанием долга.
Для того, чтобы не попасть в кредитную зависимость, своевременно погашать уже взятые займы и формировать собственную положительную кредитную историю, достаточно провести несколько простых расчетов. Каждый человек может их сделать самостоятельно. Насколько комфортной окажется жизнь после взятия кредита, покажет уровень предельной долговой нагрузки (ПДН). Он рассчитывается по формуле: общий объем ежемесячных платежей по всем кредитам поделить на официальный среднемесячный доход и умножить на 100%. При показателе ПДН в 30% и менее платежи по кредитам существенно не повлияют на уровень качества жизни. А вот если ПДН равен или превышает 50%, то такой кредит будет тяжело обслуживать.
На уровень ПДН ориентируются и банки при рассмотрении кредитной заявки. Если он не превышает 40%, то, скорее всего, вам дадут нужную сумму и по выгодной ставке. При ПДН 41-60% вы, как правило, можете рассчитывать на кредитную карту или небольшой заем. Но строго определенного «правильного» значения ПДН, которое гарантировало бы одобрение кредита, не существует.
Если вы хотите кредитоваться комфортно, стоит рассчитывать новую кредитную нагрузку исходя из платежа по новому кредиту и свободных средств, остающихся после внесения всех обязательных платежей и отчисления в «подушку безопасности». В идеале показатель ПДН, рассчитанный таким образом, не должен превышать 50%. Если же вы видите, что после внесения ежемесячных платежей и оплаты «коммуналки» и налогов, оставшихся до зарплаты денег не хватает повседневные траты, то новый кредит точно брать не стоит.
Обязательно читайте кредитный договор: все пункты, даже те, что прописаны мелким шрифтом и в примечаниях! Особое внимание нужно уделить условиям договора и порядку начисления и взимания штрафов. Например, в договоре может быть прописано, что штрафы взимаются в приоритетном порядке перед долгом. Если не учесть этот момент, есть риск, что ваш следующий своевременный платеж по кредиту уйдет на пени. Задолженность при этом вырастет, и сумма штрафных санкций станет еще больше.
Любой, даже самый дисциплинированный заемщик, может внезапно потерять работу, заболеть, то есть оказаться в ситуации, когда обслуживать кредиты объективно невозможно. Что же делать? Главное — не паниковать. Первым делом стоит пересмотреть структуру доходов и расходов, отказаться от лишних трат, использовать такие источники дохода как налоговые вычеты, льготы и так далее. Сразу стоит обсудить проблему с банком. Кредитные организации предлагают заемщикам разные варианты взаимодействия, например, реструктуризацию задолженности, снижение процентной ставки, рефинансирование. Можно взять кредитные каникулы, дающие паузу в выплатах сроком до полугода. Но нужно понимать, что каникулы — это не заморозка долга, а отсрочка платежей, во время каникул продолжают начисляться проценты. В итоге сумма к возврату станет больше, и срок ее выплаты — тоже. Но во время каникул можно вносить посильные платежи. Они пойдут на погашение основного долга, и после окончания льготного периода заемщику начислят меньше процентов.
Серьезные проблемы с платежной дисциплиной заемщика негативно влияют на его кредитную историю. Для того, чтобы реабилитироваться в глазах банков, стоит, конечно же, сначала расплатиться с долгами. После этого можно начинать формирование новой кредитной истории. Например, оформить небольшой заем или рассрочку на новый чайник или кофеварку, и добросовестно выплачивать долг в соответствии с графиком. После того как обязательства будут исполнены, можно взять более крупный кредит и вновь очень добросовестно и в срок вносить ежемесячные платежи, соизмеряя кредитную нагрузку со своими возможностями».
Проект реализован на средства гранта Санкт-Петербурга.
