По статистике Центробанка, средняя максимальная ставка по депозитам в 10 финансовых организациях — лидерах по объему привлеченных средств населения непрерывно растет с середины августа, а во второй декаде ноября достигла уже 13,6% против 8,13% на начало года. Не стоит забывать и про традиционные предновогодние акции и предложения банков, которые позволяют дополнительно повысить ставку. РБК+ Петербург проанализировал предложения крупнейших банков и определил условия для получения наибольшего процента по вкладам.
Данные по ставкам
Для обзора были выбраны среднесрочные вклады сроком размещения от 3 до 12 месяцев. Это наиболее популярные сроки, поскольку они обеспечивают наилучшее соотношение горизонта планирования и доходности. Для сравнения, накопительные счета, позволяющие снимать средства в любой момент, в большинстве банков дают меньшую ставку, а 3-5-летние депозиты с высокой ставкой «замораживают» средства на неприемлемо долгий для многих срок. Поэтому среднесрочные депозиты наилучшим образом подходят тем, кто ищет способ разместить бонусы, «упавшие» в конце года (годовую премию, 13-ю зарплату и другие), или переложить деньги со вклада, срок которого подошел к концу.
Условия максимизации
Исходя из данных, предоставленных финансовым маркетплейсом Банки.ру, одним из повторяющихся условий для получения максимальной процентной ставки является размещение на вкладе «новых денег». «Сбербанк» определяет их как деньги, которых не было на счетах в данном банке в течение последних трех месяцев. Банк «Открытие» также дает трехмесячную отсечку, а «Газпромбанк» — двухмесячную (на момент написания материала — 30.11.2023 — в условиях акции была указана дата 30.09.2023).
Ряд банков указывает в качестве максимальной эффективную ставку — то есть доходность, которую вкладчик получит при условии капитализации процентов (в таком случае проценты выплачиваются в конце срока действия вклада). В частности, на это условие следует обращать внимание при выборе депозита в «Альфа-Банке».
Максимально возможная ставка зависит также от статуса клиента — надбавку зачастую дает статус «премиум» либо наличие подписки. Еще одно возможное условие — размещение вклада через конкретную финансовую платформу либо наличие промокода от маркетплейса.
Новогодние предложения
Еще один способ получить надбавку к обычной ставке по депозитам — участие в новогодних акциях от банков. Пока только два банка из когорты лидеров рынка заявили о новогодних предложениях: «Открытие» и МКБ.
«Открытие» предлагает всем вкладчикам, открывшим в период акции (по 31 декабря 2023 года включительно) любой из трех депозитов — «Первый», «Надежный» или «Хороший» — гарантированную надбавку к базовой ставке вклада. Для 24 клиентов — главных победителей акции, доходность будет увеличена до 24% годовых на весть срок вклада. Еще 240 вкладчиков получат надбавку 6 процентных пунктов (п.п.), 2,4 тыс. — 1 п.п., 24 тыс. — 0,5 п.п. Остальные клиенты получат утешительный приз — повышение базовой ставки на 0,1 п.п. Всего будет проведено три розыгрыша надбавок.
МКБ предлагает отдельный вклад «Новогоднее настроение». На среднесрочном горизонте он позволяет получить до 14,5% при условии открытия онлайн.
Статистика вкладов
По статистике Агентства по страхованию вкладов, средний размер банковского депозита в текущем году составляет порядка 300 тыс. руб. Точнее 316 тыс. руб. по состоянию на 1 октября 2023 года. При этом на вкладчиков с суммой остатков на счетах до 1 млн руб. приходится 96,5%; от 1 млн до 1,4 млн руб. — 1,5%; от 1,4 млн до 3 млн руб. — 1,4%; от 3 млн до 10 млн руб. — 0,5%; свыше 10 млн руб. — 0,1% от общего числа вкладов в российских банках.
А вот распределение вкладов физлиц по объемам показывает иную картину: свыше 10 млн руб. — 30,3% от общей суммы вкладов; от 3 млн до 10 млн руб. — 14,1%; от 1,4 млн до 3 млн руб. — 16,3%; от 1 млн до 1,4 млн руб. — 10,5%; до 1 млн руб. — 28,8%.
Доля вкладов сроком до 1 года за январь — сентябрь 2023 года увеличилась на 3,2 п.п., составив 43,4%. Доля средств на текущих счетах в общем объеме вкладов населения, напротив, сократилась на 1,4 п.п. — до 36,7%. Доля вкладов, размещенных на срок свыше 1 года, также уменьшилась — на 1,7 п.п. до 19,9%. Эти цифры подтверждают рост популярности среднесрочных вкладов в текущих экономических условиях.
Отметим, что при выборе срочного вклада необходимо тщательно подходить к выбору оптимального предложения: досрочное расторжение договора обычно «карается» сбросом процентной ставки до уровня, установленного для счетов «до востребования».
