Председатель Северо-Западного банка Сбербанка Виктор Вентимилла Алонсо в интервью РБК+ Петербург рассказал о планах банка на 2019 год, ситуации на рынке корпоративного и розничного кредитования, о работе по переходу застройщиков на финансирование с использованием эскроу-счетов, а также об экосистеме Сбербанка.
— Как вы оцениваете итоги 2018 года? Каких результатов удалось добиться Северо-Западному Сбербанку, какие цели и задачи вы поставили на 2019 год?
— 2018 год был годом роста кредитования реального сектора, особенно в сегменте малого и микробизнеса. За прошлый год мы выдали таким клиентам 54 млрд рублей. Это на 50% больше показателя 2017 года. Безусловно, мы являемся лидером по кредитованию покупки недвижимости. Около 99 тыс. жителей получили в нашем банке ипотечные кредиты на 202,5 млрд рублей и смогли улучшить свои жилищные условия.
В целом, за 2018 год мы прибавили в объемах около 20-22% по различным сегментам. Планируем продолжить рост и в 2019 году. Планы у нас стоят амбициозные; надеемся, что экономика страны и Петербурга позволит нам их реализовать.
— Вы работали в разных регионах России и наверняка получили представление о характерных особенностях бизнеса в каждом из них. Какие особенные черты присущи петербургскому бизнесу?
— Безусловно, каждый регион имеет свою специфику, которая проявляется и экономически, и ментально. Особенность Петербурга — большой объем торгового оборота. Это не только торговля в чистом виде–магазины и т.д., — но и торговля, связанная с туризмом (гостиницы, рестораны, объекты культуры и т.д.). Большая доля приходится на строительную отрасль.
Если говорить о ментальности, то с нею связаноналичие большого числа бизнесов, занятых высокотехнологичным производством в области фармацевтики, электроники, в других отраслях, применяющих высокие технологии, в том числе в сельском хозяйстве. Люди в Петербурге ментальноготовы к новациям, к преобразованиям, к использованию новых технологий.
— Насколько справедливой является точка зрения, что банки в целом и Северо-Западный Сбербанк в частности постоянно ужесточают правила кредитования, в результате чего процент компаний, которые могут рассчитывать на получение кредита, сокращается?
— Это не совсем так. Правила и требования к кредитованию остаются практически неизменными на протяжении уже долгого времени. Другое дело, что финансовые учреждения научились хорошо использовать bigdata для анализа своих клиентов. И Сбербанк — один из лидеров в этой сфере. Соответственно, мы можем предугадать положение контрагентов на перспективу. Однако это не означает ужесточения условий кредитования, в некоторых случаях, напротив, позволяет даже облегчить получение кредита. У нас есть примеры кредитов, которые выдаются корпоративным клиентам за 7 минут на основе данных, которые мы сумели проанализировать с помощью нейронных сетей. И все это с минимальным пакетом документов.
— Какие отрасли были основными получателями корпоративных кредитов в 2018 году, какие будут в 2019-м?
— Торговля во всех ее сегментах, транспорт, строительство, фармацевтика, промышленное производство (машиностроение). Наверное, это основное. По поводу 2019 года могу отметить, что ожидается существенный рост финансирования жилой недвижимости, что связано с изменениями 214-го закона о долевом строительстве.
— Что эти изменения означают для ваших клиентов? Насколько сложным будет переход на эскроу-счета при покупке строящейся недвижимости?
— В самих по себе эскроу-счетах ничего нового нет. Термин существует давно и суть его остается неизменной. Поменялась лишь парадигма финансирования строительной отрасли. Если раньше дольщики передавали деньги напрямую застройщикам, то в ближайшем будущем ожидается переход на принципы проектного финансирования. Эскроу-счета подразумевают, что физическое лицо вносит в банк определенную сумму либо сразу, либо в каком-то периоде времени по частям. Экскроу-счета четко привязаны к конкретному объекту, который выбрал гражданин. Соответственно, риск потери средств минимален, потому что банк отвечает за эскроу-счета, он их разблокирует только после того, как объект введен в эксплуатацию.
В 2018 году было принято два решения по кредитованию застройщиков в рамках новой схемы. По этим проектам на сегодня дольщики открыли более 160 эскроу-счетов, на которых аккумулировано уже более 465 млн. рублей.
— Будете ли вы нанимать новых специалистов для сопровождения эскроу-счетов?
— Да, будем. Более того, мы уже это делаем. У нас есть инфраструктура для открытия и ведения счетов эксроу, опыт и компетенции по рассмотрению сделок проектного финансирования. Мы здесь сложностей не видим.
— Можно ли говорить о том, что параметры проектного финансирования для разного типа девелоперов уже определены?
— Я бы разделил на две части. Сбербанк всегда использовал проектное финансирование для застройщиков. Для нас здесь ничего нового нет. А для строителей есть. У тех, кто уже научился работать по проектному финансированию, все хорошо. Добавятся лишь эскроу-счета, но в этом ничего страшного нет. Для тех же, кто привык к финансированию «котловым» способом, новые правила — некий вызов.
— Что будет с застройщиками, которые останутся за бортом? Вы ведь не сможете кредитовать всех подряд, правильно?
— Нет, конечно. Но я думаю мы сработаемся с большинством надежных и перспективных застройщиков. Те, кто понимает, что в новом режиме будет работать сложно, либо уйдут с рынка, либо сольются с более продвинутыми конкурентами. Некая консолидация в этой части рынка будет.
— Давайте поговорим о розничном кредитовании. Насколько опасным является бум на этом рынке?
— Бума мы не наблюдаем. Опасно— это когда мы видим признаки невозможности рассчитываться с банком в каком-то сегменте потребительского кредитования. Что касается жилищного кредитования, риски здесь традиционно минимальны. Люди крайне неохотно расстаются с жильем, гораздо «охотнее» могут расстаться с машиной, например. Впрочем, ни в одном из сегментов потребительского кредитования мы всплеска невозвратов не зафиксировали.
— В какой момент можно будет говорить, что население «закредитовано»?
— Есть приблизительное понимание среднего уровня заработка, и соответственно максимальный уровень кредита, который по нашему мнению человек может взять. Если умножить эту цифру на количество работающих граждан, мы получим приблизительную сумму предельной кредитной нагрузки по стране. Не буду ее раскрывать. Скажу так: у нас нет пока ощущения закредитованности.
— Вернемся к теме цифровых технологий. Как вы думаете, долго ли еще проживет «пластик»? Как быстро его заменят другие способы платежа?
— Я думаю, что пластик еще долго будет в ходу. Конечно, сейчас население все лучше ориентируется в гаджетах и все чаще предпочитает различные бесконтактные формы оплаты, много покупает в интернете. Но пластик используется чаще. Для популяризации дистанционных форм оплаты у нас в Сбербанке есть программы по повышению финансовой грамотности, рассчитанные на разные возрастные группы: от школьников до пенсионеров. Мы этим занимаемся как раз для того, чтобы минимизировать разницу восприятия и рассказать об удобстве прогрессивных цифровых сервисов.
— Известно, что Сбербанк уделяет также много внимания обучению собственных сотрудников. Расскажите, пожалуйста, об этой ипостаси Сбербанка как работодателя.
— Мы действительно очень большое внимание уделяем обучению персонала. Повсеместное образование на различных уровнях — топ-менеджмента, среднего звена, сотрудников массового сегмента — позволяет людям планировать свою карьеру на перспективу 5, 10, 15 лет. Сейчас мы большое внимание уделяем «цифре». Профиль сотрудников, которых мы хотим привлекать, меняется. Хотим, чтобы у людей было не только экономическое, бухгалтерское образование, но еще и навыки в области IT-технологий.
— Что из себя представляет экосистема Сбербанка в пределах Северо-Западного федерального округа?
— Экосистема — это совокупность услуг, которые может предоставить банк, в том числе и нефинансовых. Например, есть сервис «Домклик» по поиску и покупке квартиры в ипотеку. Он является частью нашей экосистемы; около 20% всех сделок на Северо-Западе происходит с его помощью. А с помощью сервиса электронной регистрации переход прав собственности в Росреестре оформили более 40% жителей региона, купивших жилье с помощью Сбербанка. В Санкт-Петербурге эта цифра выше и составляет почти половину от всех сделок — 47,5%. Есть и другие сервисы. Например, в любое время дня и ночи можно проконсультироваться у врача.
— До каких пределов может разрастись экосистема Сбербанка?
— Мы считаем, что одна из основных наших функций–не просто предоставлять финансовые услуги, но и экономить время клиентов. Соответственно, в этом направлении мы и движемся. Есть и туристические приложения, и приложения для покупки товаров или услуг онлайн. Это, по сути, безграничная история, связанная с потребностями человека.
