Один из наиболее очевидных трендсеттеров на банковском рынке сегодня — Центробанк. Существенное повышение ключевой ставки резко изменило ситуацию как в области кредитования, так и в сфере привлечения средств граждан. Но внести коррективы в банковскую розницу могут и другие события, например, новации в сфере долгосрочного инвестирования и сбережений, которые ожидаются в 2024 году. О том, как эти и другие факторы влияют и будут влиять на потребителей банковских услуг — в интервью РБК+ Петербург рассказал Ренат Сейфетдинов, исполнительный директор, управляющий филиалом банка «Уралсиб» в Санкт-Петербурге.
Выход из зоны тревоги
— В прошлом году, когда Центробанк резко поднял ставку рефинансирования, также резко вырос спрос на банковские вклады. Наблюдаете ли вы аналогичную картину в этом году?
— Да, действительно, после того как в III квартале ключевая ставка пошла вверх, банковский сектор начал очень быстро прирастать по депозитам. Если говорить о Северо-Западном филиале нашего банка, то в III квартале рост депозитной базы составил более 20% относительно второго.
— Если говорить об инвестировании, то какие тенденции наблюдались и наблюдаются в данный момент в этой сфере? Фиксируете ли вы сейчас интерес со стороны клиентов к инструментам инвестирования? И если да, то к каким?
— В 2021-2022 годах из-за изменений, происходивших на финансовых рынках, продукты управляющих компаний и брокеров были в зоне тревоги. Лучше всего клиенты нашего региона откликались на предложения инвестиционного страхования жизни. Банки со страховыми компаниями предлагали по факту квази-депозиты: клиенты покупали срочный продукт, с фиксированной ставкой, страховой оболочкой, и при этом пулы по ставкам были выше, чем аналогичные по срокам депозитные ставки. Похожая ситуация наблюдалась и в первом полугодии 2023 года.
Сейчас все больше клиентов выбирают иную стратегию — вложения в опционы на акции российских эмитентов. У нас уже в ноябре появился большой пул клиентов, которые 6 месяцев назад приобретали такую программу, и сработал автоколл — досрочный выход с фиксацией доходов. В результате по состоянию на ноябрь 90% клиентов переложились в новые программы либо внесли дополнительные средства — индекс доверия к таким видам инвестирования растет.
— Какие еще инструменты пользуются спросом?
— Весь 2023 год — это время, когда можно зарабатывать и на ПИФах, и на других продуктах управляющих компаний. Спрос в этом направлении высокий. Мы расширили круг управляющих компаний, которые предоставляют продукты для наших клиентов. Ну и, конечно, ноябрь—декабрь — это классическое время для открытия индивидуальных инвестиционных счетов (ИИСов) — момент, когда клиент может зайти и уже в начале следующего года, буквально через несколько месяцев, получить первый налоговый вычет.
Инвестиционные новеллы: перспективы реализации
— В следующем году появится ИИС нового типа, а также иные инструменты долгосрочного инвестирования и вложений. Насколько это востребованные инструменты, и как вы оцениваете перспективы их применения?
— ИИС-3 точно найдет отклик у клиентов. У него есть ряд преимуществ по сравнению с предыдущими версиями программы. Я уверен, такой вид инвестиционных вложений будет пользоваться спросом у «продвинутых» пользователей, у тех, кто уже опробовал различные инвестиционные продукты. В нашем банке — это порядка четверти всех вкладчиков.
— А что насчет программы долгосрочных сбережений (ПДС)?
— У нее наибольший шанс запуститься в следующем году. В то же время ПДС имеет больше социальную оболочку, и для банка с высоким средним чеком будет не столь актуальна. Это больше история для крупнейших финансовых институтов, работающих с пенсионными выплатами.
— Вы упомянули «продвинутых» инвесторов. Получается, это те граждане, кто готов пользоваться широкой линейкой продуктов. Делает ли что-то банк для развития своих клиентов, повышения их инвестиционной культуры?
— Да, мы регулярно проводим бизнес-завтраки, где даем информацию о важных событиях и новых инвестиционных идеях. Они нацелены по большей части на сегмент премиальных клиентов. Мы выбираем для них актуальную повестку с учетом динамичного новостного фона.
— Какой эффект дают эти мероприятия?
— Он состоит из двух частей. Во-первых, это имиджевая составляющая, мы показываем, что банк открыт к общению и клиентоориентирован. А во-вторых, на таких встречах закрывается большое количество сделок как в формате «клиент с клиентом», так и в формате «клиент — банк».
Стабилизация портфеля
— Поговорим о розничных активах. Как развивалась ситуация в ключевых сегментах кредитования?
— До сентября кредитование росло быстрыми темпами, фиксировались рекордные и околорекордные объемы выдачи во всех основных сегментах: ипотека, автокредиты, кредиты наличными. Сильно выросла доля диджитал-продаж кредитов и кредитных карт.
— Чем был обусловлен рост?
— В автокредитовании сложилось много факторов, в первую очередь рост цен на автомобили и одновременное оживление сегмента в целом. По ипотеке влияние оказали государственные программы поддержки. У нас спросом пользовалась банковская программа «Сверхлимит», в рамках которой у клиентов есть возможность получить кредит по микшированной ставке. Например, клиент покупает квартиру в Петербурге за 18 млн руб. Но поскольку лимит по господдержке составляет 12 млн руб., эти 12 млн он может взять по субсидированной ставке, а оставшиеся 6 млн рублей — по стандартной, и получается, что средневзвешенная ставка у него — все равно ниже рыночной. Эта программа получила хороший отклик у населения.
— А как обстоят дела с кредитами наличными?
— По моему мнению, клиентский спрос на них был простимулирован ростом инфляции — когда можно в моменте совершить покупку, которую раньше откладывал, но теперь нет смысла: проценты по кредиту будут ниже или равны дальнейшему удорожанию товара.
— Что произошло с розничным кредитованием после подъема ключевой ставки?
— С ростом ключевой ставки и внедрением ограничений со стороны регулятора объемы выдачи по рынку замедлились. Однако, по итогам III квартала в этом сегменте нам удалось прирасти на 10% по сравнению с объемами выдач во II квартале. При этом портфельные показатели стали более стабильны, потому что в ситуации, когда ставка растет, рефинансирование и досрочное погашение кредитов резко сокращается. Ведь если у тебя есть ипотека, взятая ранее под 9% годовых, ты уже не будешь стремиться погашать ее досрочно, поскольку свободные средства выгоднее разместить под 13-15% годовых на депозите.
— Какова динамика розницы в Северо-Западном филиале «Уралсиба»?
— С точки зрения пассивов для нашего банка год разделился на две части: если после февраля рост остатков на счетах клиентов существенно замедлился, то в сентябре после взлета ключевой ставки ЦБ он вновь возобновился. В целом в период с 1 октября прошлого года по 1 октября этого года остатки на счетах физлиц выросли на 39%.
Если говорить об активах, то объем выданных ипотечных кредитов за 9 месяцев вырос на 50% к аналогичному периоду 2022-го, объем кредитов наличными — на 60%. Портфель автокредитов у нас также вырос — по итогам трех кварталов рост составил 20% к уровню прошлого года.
Новые города и премиальные амбиции
— Весной вы говорили об усилении работы филиала с бюджетными организациями. Как обстоят дела сейчас, и каковы ваши дальнейшие планы в этом направлении?
— В каждом из городов присутствия банка в Северо-Западном регионе мы фиксируем приток клиентов во всех направлениях бюджета: начиная с медицины и образования и заканчивая социальной сферой и искусством. Наибольший отклик мы получили в тех учреждениях, где была потребность в дополнительном софинансировании. Мы поняли, где спрос выше, увидели для себя определенные ниши, на которые и будем делать ставку. Отмечу, что на этом рынке происходит частичное высвобождение клиентов в связи с реорганизацией одного из банков, поэтому у нас появились дополнительные возможности для наращивания базы.
— Планируется ли расширение вашей сети?
— Мы определили для себя три города — это Псков, Сыктывкар и Мурманск, — где видим потенциал к развитию в следующем году, и сейчас начинаем присматривать для себя площадки в этих городах, проводить переговоры с потенциальными клиентами.
— А что в Санкт-Петербурге?
— Здесь наша сеть уже достаточна с учетом роста диджитализации и перехода клиентов на дистанционные каналы обслуживания. В Петербурге мы делаем ставку на премиальный сегмент, и по итогам III квартала рост числа клиентов этого сегмента составил 12% относительно II квартала. Растет наша премиальная аудитория, растут остатки на счетах, и в дальнейшем мы не планируем останавливаться: у нас очень большие амбиции в Петербурге по увеличению доли и значимости премиального сегмента на следующий год.
Реклама. Рекламодатель. ПАО «Банк Уралсиб» www.uralsib.ru, Erid 4CQwVszH9pWup66s4kF
