Инфляция в России измеряется двузначными цифрами: от 12 до 16% в зависимости от методики расчета, а это значит, что вопрос сохранения средств стоит остро, как никогда. Одним из традиционных инструментов являются банковские продукты: депозиты и накопительные счета. Их легче обратить в наличность при необходимости, чем «вещественные инвестиции» — недвижимость, золото, при этом они менее рискованы, чем, например, акции. РБК+ собрал для вас рекомендации экспертов по выбору оптимальных банковских инструментов и увеличению их доходности.
Показатели надежности
При выборе банковских продуктов эксперты советуют, в первую очередь, обращать внимание на надежность банка. «Необходимо определить для себя топ банков, изучив их показатели, уточнив, входит ли банк в АСВ», — подчеркивает эксперт аналитического центра Банки.ру Оксана Даниленко.
Показатели деятельности банков не всегда легко найти самостоятельно. «Можно в первую очередь ориентироваться на внешнюю оценку банка, которую делают рейтинговые агентства и публикуют в открытом доступе на своем сайте. Можно сравнить рейтинги нескольких рейтинговых агентств, чтобы получить более объективную оценку рисков», — отмечает младший директор по банковским рейтингам Эксперт РА Надежда Караваева.
Есть и более простой ориентир надежности кредитной организации — включение банка в список системно значимых. Этот список ежегодно утверждается Банком России, сейчас в нем 13 банков: Юникредит банк, банк «Открытие», Газпромбанк, Совкомбанк, ВТБ, Альфа-банк, Сбербанк, Московский кредитный банк, Росбанк, Тинькофф банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк и Россельхозбанк. На эти банки сейчас приходится порядка 77% активов российской банковской системы. В первую очередь государство заинтересовано в стабильной работе этих банков, поэтому вклад в любом из них максимально надежен, отмечают эксперты.
Еще один нюанс — максимальный размер вклада, подлежащий страхованию. «Стоит помнить, что вклады до 1,4 млн руб. застрахованы системой страхования вкладов, поэтому если сумма ваших сбережений превышает этот порог, вклад лучше разбить на части», — советует Надежда Караваева.
На долгосрок и краткосрок
Следующий шаг — среди предложений отобранных банков выбрать продукты таким образом, чтобы максимизировать доход и минимизировать риски. «На доходность вклада, естественно, влияет процентная ставка, а также способ выплаты процентов: в конце или в начале срока, ежемесячно, ежеквартально, предусмотрена ли условиями вклада капитализация процентов или нет», — перечисляет Оксана Даниленко.
«Чтобы максимизировать доход и минимизировать риск потери процента при досрочном снятии денег со вклада, имеет смысл оформить несколько депозитов на разные сроки», — рекомендует заместитель лидера трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Мария Саенко. По ее словам, такая стратегия также позволит наиболее эффективно распорядиться средствами с учетом изменения ключевой ставки Банка России: длинный вклад будет гарантировать сохранение доходности, если ставка пойдет вниз, а короткий — позволит оперативно переложить деньги на новый депозит на более выгодных условиях в случае роста ставки.
При этом, отмечает эксперт, для краткосрочных накоплений лучше открыть накопительный счет, проценты по которому начисляются ежедневно. Такой порядок начисления особенно актуален в условиях повышенной волатильности рынка. Минимальный остаток, а также сумма пополнения по накопительному счету, как правило, не ограничены, поэтому средствами можно распоряжаться абсолютно свободно по своему усмотрению.
«В отличие от вкладов доходность по накопительным счетам не гарантирована, и банк может в одностороннем порядке изменить условия», — уточняет Надежда Караваева. В то же время, хотя ставки по накопительным счетам меняются, но все уже начисленные проценты останутся у клиента, а если новая ставка не устроит — можно выбрать другой продукт, даже не меняя банк. И все же ставки по вкладам, как правило, выше, чем по накопительным счетам, поэтому для размещения «в долгую» лучше выбрать депозит.
Спецпредложения: внимание к условиям
Оксана Даниленко советует обращать внимание на сезонные предложения и вклады со спецусловиями. Многие банки предлагают сезонные вклады с повышенными процентами и/или дают возможность увеличения ставки, например, при совершении расходных операций по картам банка или при подключении подписки.
Однако в этом случае надо очень внимательно изучать условия. «Очень часто указанная банками максимальная доходность по счетам просто не достижима, так как требует выполнения множества условий, которые не всегда очевидны или сложны для выполнения», — предупреждает Надежда Караваева.
Кроме того, как отметила Мария Саенко, доход от кешбэка либо миль, который можно получить за те же операции, будет, скорее всего, больше, чем от повышенного процента самого депозита.
Еще одна возможность получить повышенную ставку — открытие вклада онлайн. Обычно ставки по таким вкладам на несколько процентных пунктов выше, говорит Оксана Даниленко.
Другой вариант — искать предложения на маркетплейсах. «Маркетплейсы предлагают вклады со ставками выше, чем в офисах банков, при этом не имеют никаких дополнительных условий под звездочкой», — отмечает управляющий директор проекта Финуслуги Московской биржи Игорь Алутин. Например, по его словам, локальные банки при работе с маркетплейсами экономят на привлечении клиентов и за счет этого дают повышенный процент.
Сезонные вклады: «новые» и «старые» деньги
Сезонные предложения банков — один из способов существенно увеличить доходность. «Стоит обращать внимание на сезонные вклады с повышенной ставкой или вклады с повышенной ставкой для новых клиентов, когда банки конкурируют между собой за клиента, надеясь в будущем заработать на нем за счет кросс-продаж», — говорит Надежда Караваева.
«Ставка для новых клиентов, как правило, наиболее выгодное предложение, но связанное с необходимостью переложить деньги из банка в банк переводом или через снятие и последующее внесение наличных. Как инструмент привлечения клиентов многие банки также используют сезонные вклады с повышенными ставками. Сейчас как раз время для зимних спецпредложений», — отмечает, в свою очередь, Мария Саенко.
Важный момент: у акционных предложений могут быть разные условия: в каких-то банках максимальная ставка дается если не новым клиентам, то за «новые деньги» — то есть денежные средства, превышающие остаток по вашим счетам в этом банке до момента открытия акционного счета, в других — они доступны всем клиентам. Поэтому нужно обращать пристальное внимание на условия «под звездочкой». Например, в приведенной ниже таблице подобные условия о «новых деньгах» есть в акционных предложениях «Газпромбанка», «Сбербанка» и «Росбанка», тогда как по продуктам «Открытия» и «МТС Банка» акционные условия доступны и новым, и действующим клиентам.
