Прошедший год оказался весьма успешным для банковского сектора − снижение ставок и дальнейший рост кредитования позволили кредитным организациям увеличить прибыль и кредитный портфель. О драйверах роста банковской розницы, альтернативных инструментах вложения средств и планах на 2020 год в интервью РБК+ рассказал вице-президент, начальник управления розничных продаж банка ВТБ в Санкт-Петербурге и Ленобласти Сергей Кульпин.
— Насколько существенно вырос розничный портфель банка в Петербурге и Ленинградской области за 2019 год?
— По ключевым показателям мы на четверть нарастили наш бизнес в прошлом году. Кредитный портфель вырос на 24%, нам удалось преодолеть отметку в 260 млрд рублей, при этом показав рост во всех сегментах розницы — ипотеке, необеспеченном кредитовании, автокредитах. В сегменте привлеченных средств мы тоже не ошиблись в своих прогнозах: пассивы с учетом инвестиционных продуктов за год выросли на 23%, до 518 млрд рублей.
— Какой прирост был в сегменте ипотечного кредитования?
— Ипотека оставалась драйвером развития всего розничного бизнеса: в 2019 году наш портфель вырос на 20%, превысив 140 млрд рублей. Конечно, темп роста кредитования в прошлом году замедлился, однако ипотечный рынок, на мой взгляд, пока еще далек от насыщения. Ставки сейчас находятся на историческом минимуме, условия для решения жилищного вопроса очень комфортные. К тому же в этом году снова стоит обратиться к инструменту рефинансирования ранее взятых кредитов — разница со ставками двух— и трехлетней давности уже позволяет это сделать с выгодой.
Ипотека оставалась драйвером развития всего розничного бизнеса: в 2019 году наш портфель вырос на 20%, превысив 140 млрд рублей.
— Что еще кроме ставок будет стимулировать спрос?
— Совершенно точно будет расти значение программ господдержки семей с детьми. Клиенты сейчас четко взвешивают свои возможности и используют все доступные инструменты — государственные программы, материнский капитал, налоговые вычеты. В прошлом году в Петербурге мы выдали по «детской» ипотеке четыре миллиарда рублей. Клиенты к нам продолжают активно обращаться, тем более что ставка 5% доступна не только для новых кредитов, но и для рефинансирования.
— Как вы смотрите на возможность запуска ипотечных продуктов без первого взноса?
— Есть разные взгляды, но я сторонник того, что ипотека является очень ответственным шагом. В данной ситуации, — и ЦБ придерживается аналогичной позиции — первоначальный взнос все же должен сохраняться. Тем более что его можно сделать, например, за счет материнского капитала.
— Рынок продаж новых автомобилей в 2019 году показал отрицательную динамику. Какие показатели по автокредитам на этом фоне у ВТБ в Петербурге и Ленобласти?
— Мы увеличили портфель на 8%, преодолели отметку в 11 млрд рублей. Рынок автокредитования стабильно развивался, и в 2020 году положительная динамика сохранится. В этом сегменте тоже будут значимы инструменты господдержки — это программы «Первый» и «Семейный автомобиль». Мы со своей стороны в начале года запустили автокредиты без обязательного залогового обеспечения. Это новый продукт и для банка, и для рынка. Мы просчитали риски и пришли к выводу, что для такого продукта залог не обязателен. Для наших клиентов это упрощает процедуру получения кредита, при этом условия на покупку автомобиля они получают лучше, чем по кредиту наличными.
— Какая именно динамика ожидается по автокредитованию в 2020 году?
— Планируем рост портфеля в диапазоне 8-10%. Мы не видим факторов для падения рынка в 2020 году. Игроки стремятся удержать высокий уровень продаж, и автокредиты — это один из основных инструментов, который помогает стимулировать спрос. Также повышать интерес клиентов будут специальные предложения от производителей, пакетные продукты, предполагающие набор страховых и сервисных услуг, упрощение схемы кредитования. Мы уже оформляем автокредит по двум документам — паспорту и правам.
— Портфель потребительского кредитования за 2019 год также показал рост?
— Портфель кредитов наличными в прошлом году вырос на треть, достигнув почти 100 млрд рублей. Этот продукт, наряду с ипотекой, по-прежнему остается флагманом в нашей линейке. Рост в значительной степени стимулируется цифровизацией — получить такой кредит можно без посещения банка. Клиенту достаточно заполнить короткую анкету на сайте, решение по заявке и выдача средств происходят онлайн.
— Активно ли в 2019 году шло рефинансирование кредитов других банков?
— Больше всего обращений было по ипотеке. Процент отказов при этом минимален: когда люди идут рефинансировать кредиты, они уже уверены в своей кредитной истории. По сравнению с предыдущим годом мы в 2,5 раза увеличили долю рефинансирования, до 15% от выдачи.
— Как меняется интерес к инвестиционным продуктам?
— Частное инвестирование продолжает расти высокими темпами. В этом плане Петербург — один из самых активных городов. Наш портфель инвестиционных продуктов за год здесь вырос в 2,5 раза, превысив 112 млрд рублей. Клиенты открыли 36 тыс. новых брокерских счетов. Впечатляет рост числа пользователей приложения «ВТБ Мои Инвестиции». В 2019 году в целом по стране оно выросло в шесть раз, до 200 тыс. человек, а ежемесячный оборот совершаемых сделок достигает 400 млрд рублей.
Частное инвестирование продолжает расти высокими темпами. В этом плане Петербург — один из самых активных городов. Наш портфель инвестиционных продуктов за год здесь вырос в 2,5 раза, превысив 112 млрд рублей.
— Спрос на классические вклады на этом фоне снижается?
— Нет, портфель депозитов растет. Люди дифференцируют свои накопления, и депозиты в любом случае сохранятся в корзине сбережений. Удобство открытия вкладов тоже играет не последнюю роль, сегодня 60% из них оформляется онлайн.
— Планируется ли в 2020 году открытие новых отделений ВТБ в Петербурге и Ленобласти с учетом тренда на цифровизацию сервисов?
— В рамках стратегии ВТБ планирует к 2022 году достигнуть показателя операций «в цифре» на уровне 70%, но мы понимаем, что «физические» отделения также нужны нашим клиентам. В прошлом году мы открыли три новых точки продаж − одну в Ленобласти и две в Петербурге. В этом году продолжим развитие сети, в планах у нас − минимум шесть отделений. Часть устаревших офисов при этом мы будем закрывать, но это связано не с избыточностью сети, а с тем, что некоторые точки расположены в неудобных местах.
Наши офисы и форматы обслуживания меняются, мы работаем над созданием в отделениях удобной цифровой среды. Сейчас завершаем проект по внедрению безбумажного формата обслуживания, когда все документы клиенты заверяют в мобильном приложении. До конца первого квартала он появится во всей сети, сейчас доступен в 70% отделений. Есть проекты даже с использованием технологии виртуальной реальности. В нашем ипотечном центре можно через VR-очки в деталях осмотреть квартиру, которая находится еще на этапе строительства.
— Банки активно развивают «непрофильные» сервисы, например мобильную связь. Как развивается оператор ВТБ Мобайл?
— Достаточно активно, для держателей «Мультикарты» ВТБ это выгодное бонусное предложение. Например, если клиент тратит более 5 тыс. рублей в месяц, то у него появляется бесплатный пакет сотовой связи. Цели, чтобы каждый клиент пользовался услугами ВТБ Мобайл, у нас нет. В масштабах банка мы планируем в ближайшие годы достичь проникновения 20% в активную базу. Можно, конечно, «зашить» этот продукт в продажу зарплатных карт, но клиенты всегда должны делать выбор сами.
— Каких новых сервисов стоит ждать в ближайшее время?
— Сейчас мы в активной стадии запуска сервиса по оформлению цифровой ипотеки. Он уже доступен в Москве, а теперь и в Петербурге без посещения офиса можно будет подать заявку, открыть свой личный ипотечный кабинет и получить одобрение по кредиту. Банк ставит перед собой стратегическую цель обеспечить полностью цифровой доступ ко всем продуктам, и в этом году наши клиенты будут получать все больше возможностей в режиме онлайн.
Из региональных проектов отмечу развитие Единой карты петербуржца. В прошлом году мы приняли активное участие в массовом выпуске карт. Мы видим, что клиенты позитивно оценивают этот продукт и охотно оформляют его. Для ВТБ всегда было важно принимать участие в развитии городской инфраструктуры. Нашим следующим шагом в этом направлении станет запуск в Петербурге общественного велопроката по аналогии с московским проектом «Велобайк».
