Недавний опрос НАФИ показал, что 94% россиян за последний год сталкивались со случаями мошенничество — звонками из «банка», электронными письмами с вредоносными ссылками и так далее. Технологии по борьбе с угрозами постоянно развиваются, но и мошенники становятся все более изобретательными. О том, какие новые схемы обмана появились за последний год, как уберечь себя и своих близких и какие усилия по защите предпринимают банки и сотовые операторы обсудили — участники круглого стола РБК Петербург «Код доверия: как выстроить защиту от мошенников».
Схемы обмана
За первое полугодие 2025 года мошенники в России совершили почти 570 тыс. операций на общую сумму около 13 млрд руб. Такие данные привел Андрей Кобзарь, начальник отдела информационной безопасности Северо-Западного ГУ Банка России. По его словам, это значительно больше, чем годом ранее, но рост связан в частности, с принятием мер, которые повысили качество и скорость взаимодействия между Банком России, банками и правоохранительными органами по обмену данными о мошеннических операциях. Уточнили и само юридическое понятие мошеннической операции — не просто операция «без согласия», а «без добровольного согласия», например, когда человек под давлением злоумышленников сам перевел деньги на «безопасный счет».
«Существенно возросли случаи так называемого кредитного мошенничества, когда злоумышленники разными уловками убеждают жертв взять кредиты, и в дальнейшем эти деньги сами же люди переводят на счета злоумышленников под различными предлогами», — добавил Андрей Кобзарь.
В свою очередь, заместитель начальника Следственной части по расследованию организованной преступной деятельности Главного следственного управления ГУ МВД России по Санкт-Петербургу и Ленинградской области Алексей Байло поделился статистикой по региону: «За 9 месяцев 2025 года в нашем регионе зарегистрировано больше 18 тыс. дистанционных хищений, это примерно 15 тыс. мошенничеств и 3 тыс. краж со счетов граждан. Это на 1,5 тыс. преступлений меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Вместе с тем ущерб от этих преступлений вырос более чем на 30%, а средняя сумма хищения по одному преступлению составила около 700 тыс. руб».
Алексей Байло рассказал о том, как трансформируются схемы обмана: «Мошенники уже не представляются «службой безопасности банка», «ваши деньги в опасности, переведите их нам» и так далее. Сегодня выстраивается сложная, многоходовая и многодневная схема введения человека в заблуждение». Например, сначала человеку звонят из «поликлиники», просят назвать СНИЛС. Через день звонят из «Росфинмониторинга», спрашивают: «не называли ли вы незнакомым людям свой СНИЛС?» А еще через неделю звонит «следователь» и строгим голосом говорит, что «к вашим счетам получен доступ и деньги уходят на финансирование ВСУ». В результате граждан заставляют «исчерпывать кредитный лимит», переводя деньги на «безопасные счета».
Еще одна «новинка», как отметил Андрей Кобзарь, связана с дипфейками, когда с помощью ИИ на основе фотографии создается реалистичная копия человека, которая выглядит как он и разговаривает его голосом.
Все больше схем касается детей — например, в онлайн-игре могут дать задание взять ночью телефон родителей и перевести куда-то деньги. Детей, которые попались на эти уловки, могут задействовать дальше — например, уговорить поджечь вышку сотовой связи, пообещав вернуть деньги. Либо же детям предлагают «заработок» — якобы принимать и переводить дальше платежи в онлайн-казино, а на самом деле — заниматься «дропперством», то есть передавать по цепочке украденные мошенниками средства.
В зоне риска также остаются пенсионеры, которые неуверенно чувствуют себя в цифровой среде.
Технологии защиты
Ключевой инструмент защиты — просвещение, уверены участники дискуссии. Директор Центра «Межрегиональный методический центр по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования» НИУ ВШЭ в Санкт-Петербурге Елена Братковская отметила важность работы с детьми и подростками, а для этого для начала нужно обучить педагогов: «Если педагогам детских садов, школ, средних профессиональных училищ правильно объяснить, как защищаться от мошенничества, то они, соответственно, будут объяснять это своим учащимся, воспитанникам, а те, в свою очередь будут делиться с родителями». По мнению Елены Братковской, нужно добиться того уровня осознанности в обществе, когда финансовая неграмотность — это стыдно, и здесь важную роль играет социальная реклама.
Работы в этом направлении еще много, в том числе — по изучению психологических инструментов, которые используют злоумышленники. Так, генеральный директор «Комфортел» Дмитрий Петров привел пример пожилой родственницы, которая чуть не перевела мошенникам крупную сумму денег: «Умный человек, с образованием, с опытом работы в строительном бизнесе. В момент, когда она стала жертвой этих самых мошенников, она не принимала звонки ни от дочерей, ни от мужа, ни от зятя — настолько человек попадает под влияние голоса из телефона».
С технической точки зрения ситуация выглядит лучше. «Большинство попыток кибератак успешно отражаются антифрод-системами самих банков. Эффективность таких систем у крупных банков превышает 99,7%. Есть статистика, что за первые полгода 2025 года банки предотвратили 82,5 млн попыток таких мошеннических операций и защитили деньги клиентов на сумму более 8 трлн руб. Это почти в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого года», — подчеркнул Андрей Кобзарь.
Руководитель Центра противодействия электронному мошенничеству Банка Дом.рф Сергей Харечко привел примеры работы банковской антифрод-системы: «Так называемая сессионная аналитика существенно повышает качество обработки платежа. Она отслеживает, если у клиента изменилось разрешение экрана, произошла смена устройства или, например, во время перевода идет диалог по телефону».
Сотовые операторы также имеют решения против мошенников. Это и блокировка звонков, и их маркировка, причем данные о подозрительных номерах хранятся в единой государственной информационной системе, рассказал Александр Фадеев, руководитель направления по управлению фродом ПАО «Вымпелком» (бренд Билайн). И если даже звонок прошел, в дело вступает искусственный интеллект. «ИИ может непосредственно во время звонка определить, несет он угрозу или нет. Если мы понимаем, что звонок потенциально фродовый, мы звонок разрываем, предупреждаем клиента и вешаем защитный купол, который в течение определенного времени не дает мошеннику снова позвонить клиенту», — пояснил Александр Фадеев.
Банк России совместно с банками и правоохранительными органами выстроил многоуровневую систему защиты.
Как напомнил Алексей Кобзарь, с июля 2024 года действует период охлаждения для переводов по реквизитам, которые ранее уже были замечены в мошеннических операциях. В марте 2025 года появилась возможность через Госуслуги оформить самозапрет на взятие кредитов. С 1 сентября заработал период охлаждения по потребительским кредитам и займам.
Зоны риска
Не все технологии одинаково эффективны. Так, Дмитрий Петров скептически относится к обязательной маркировке бизнес-звонков (с 1 сентября при звонке из любой организации у абонента должно определяться название юрлица). «Нормативной базы нет, технологии не проработаны. И хотя процесс несложный, но он требует скоординированных действий всех участников отрасли, сотовых операторов, проводных операторов и госрегуляторов. А в данной ситуации произошел рассинхрон, законотворчество побежало впереди возможностей по организации всего этого процесса», — подчеркнул Дмитрий Петров. По его мнению, в ближайшие месяцы бизнес адаптируется, но в итоге граждане будут платить за связь больше, а эффект с точки зрения безопасности окажется незначительным: «Например, мне пуш-уведомления с маркировкой приходят почему-то уже после звонка. В момент разговора мне этот пуш ничего не даст, да и в целом не все их читают».
Другая проблема с технологиями состоит в необходимости их постоянно поддерживать и обновлять. «На самом деле, недостатка технических решений нет. Даже имеет место определенная конкуренция между отдельными решениями в области антифрода, CM, антивирусов, и у банков есть бюджеты на их покупку. Но не хватает кадров, которые все это будут обслуживать и содержать в должном состоянии, потому что обученная система антифрода требует постоянной доработки, «допиливания», потому что появляются новые схемы, новые метрики, и их нужно интегрировать и настраивать», — отметил руководитель группы защиты инфраструктурных ИТ-решений компании «Газинформсервис» Сергей Полунин.
Остается нерешенным ряд организационных проблем с продажей сим-карт и телефонных номеров. По словам Алексея Байло, поскольку проблема с подменой телефонных номеров решена, а маркировка так или иначе работает, у мошенников остается только возможность звонить с «чистых» немаркированных сим-карт — и этот канал остается открытым: «До сих пор не решена проблема бесконтрольного выпуска сим-карт. Мы задерживаем людей, которые обслуживают устройства, и с каждым сим-боксом, срок жизни которого два месяца максимум, мы изымаем сотни, а то и тысячи сим-карт, оформленных на подставных лиц». Правда, как уточнил Алексей Байло, в Петербурге и Ленобласти операторы уже провели работу с дилерами, и в основном в нашем регионе изымаются сим-карты, оформленные в других регионах.
По его словам, остается также проблема с номерами, которые не использовались три месяца и затем поступили в продажу — с помощью таких номеров мошенники могут получить доступ к банковским счетам. Эта проблема актуальна, в частности, для бойцов СВО, которым в целях безопасности запрещено пользоваться мобильными телефонами.
«Есть также ситуации, когда мошенники не ждут три месяца, — дополнил Сергей Харечко. —Например, человек уехал отдыхать, мошенники об этом узнали и оформили поддельную доверенность и переоформили сим-карту. Для защиты от таких действий многие операторы предоставляют такую услугу, как запрет на предоставление сервисов по доверенности».
С юридической точки зрения также есть моменты, которые стоило бы урегулировать, обратила внимание партнер бюро юридических стратегий Legal to Business Дарья Филина. В частности, если под влиянием мошенников пожилой человек продал квартиру или машину и отдал деньги, суд, скорее всего, встанет на его сторону. «Экспертиза, как правило, подтверждает, что одинокие пожилые люди находились под давлением, под влиянием, и сделки оспариваются. С одной стороны, это, безусловно, хороший сигнал в том смысле, что пожилые люди, особенно одинокие, защищены. С другой стороны, в этой ситуации оказываются сильно пострадавшими покупатели по таким сделкам», — подчеркнула Дарья Филина. Да, суд вынесет решение о возврате денежных средств покупателю, но этих денег у одинокой бабушки, скорее всего, не окажется. А если квартира — как это обычно бывает — является ее единственным жильем, то обратить взыскание на имущество тоже не получится. Таким образом, покупатель остается и без квартиры, и без денег, что, по мнению Дарьи Филиной, увеличивает социальную напряженность. «Если, например, в Америке есть история страхования титула, и покупатель мог бы застраховать свои риски утраты имущества от оспаривания сделки, то у нас, как правило, это не применяется», — добавила она.
Что делать, когда звонят мошенники
В заключение дискуссии участники дали ряд рекомендаций, как уберечь свои денежные средства от мошенников. Первое и ключевое правило состоит в том, что необходимо подвергать сомнению всю информацию, которая приходит через звонки и мессенджеры, и в любой непонятной ситуации искать способ перепроверить. Перезвонить шефу, банку, родственнику и т. д.
Обязательно разговаривать на тему финансовой грамотности с детьми и пожилыми родственниками. Придумать кодовое слово или фразу для разговоров с близкими.
Помнить, что даже если мошенникам удалось похитить деньги со счета, еще не все потеряно. Первое, что нужно сделать в таком случае — обратиться в органы правопорядка. Да, они не всесильны, но это нужно, чтобы получить справки и документы, которые помогут, например, дальше при работе с банком. Второе — обратиться во все банки, где у вас есть счета, а также поменять пароли везде, где только можно.
И не забывать про технические средства защиты. «Мы живем в цифровом мире, этот цифровой мир требует от нас соблюдения определенной гигиены. И защитные решения должны присутствовать на каждом телефоне по умолчанию», — заключил Александр Фадеев.