Число занятых в сфере малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей и самозанятых в России и в Санкт-Петербурге, в частности, растет в среднем на 10% в год. Ключевым фактором поддержания стабильности этих показателей роста, по словам самих предпринимателей, являются доступные источники финансирования. О том, какие кредитные продукты на сегодня востребованы бизнесом, с какими трудностями сталкиваются предприниматели при взаимодействии с финансово-кредитными организациями — обсудили участники круглого стола РБК Петербург.
Институты не успевают за бизнесом
Число занятых в сфере малого и среднего бизнеса, включая индивидуальных предпринимателей и самозанятых, в августе 2022 года в России впервые достигло 28 млн человек, увеличившись по сравнению с началом года на 2,5 млн работников, или на 9,8%, следует из данных аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza и Минэкономразвития. Это примерно 38,6% от всех занятых на российском рынке труда. В Петербурге показатель также внушительный — к августу 2022 года он достиг почти 2 млн человек, а рост составил 9,3%.
На фоне увеличения интереса к сегменту малого и среднего бизнеса растут и потребности предпринимателей в источниках финансирования своих проектов. Государство и коммерческие банки пытаются отвечать на запросы предпринимателей: появляются новые институты и инструменты для поддержки малого и среднего бизнеса, увеличивается число кредитных программ, в том числе и с льготными условиями финансирования.
Так, работа одного из основных институтов поддержки малого и среднего бизнеса — Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, с начала 2020 года претерпела существенные изменения. «Если на 1 января 2020 года средства Фонда составляли 4,8 млрд руб., то на текущий момент это уже 10,5 млрд руб.», — отметила исполнительный директор учреждения Александра Питкянен. Фонд является частью инфраструктуры «Мой бизнес» и участвует в реализации национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы».
Однако из 1,35 трлн руб. заемных средств, полученных предпринимателями в России, на долю льготных кредитов приходится не более 70 млрд руб., или 4-5%, подсчитал председатель правления петербургской Ассоциации промышленников и предпринимателей Сергей Федоров. «Это незначительная величина, которая говорит о том, что полезная инфраструктура, должная содействовать развитию малого и среднего бизнеса, еще слабо влияет на конечный результат функционирования подобных предприятий, и говорить о массовом развитии МСБ — пока рано», — сказал Сергей Федоров.
Спасительный Фонд
Между тем меры государственной поддержки малого и среднего бизнеса, в том числе в части программ льготного кредитования, в трудные времена для многих предпринимателей стали спасением. «Без льготных кредитов и госпрограмм поддержки, реализуемых Фондом содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, петербургские компании просто бы не выжили», — уверен предприниматель, основатель проекта «Фабрика «Культура» Дмитрий Рязанов. По его словам, Фонд стал единственной финансово-кредитной организацией, согласившейся в начале 2022 года выдать еще нефункционирующему стартапу средства, необходимые на запуск производства.
«Мы столкнулись с тем, что ни один банк не хотел работать с недействующим предприятием, без оборотов. По плану мы должны были открыться 24 февраля, банки тогда взвинтили ставки до 39% годовых, это вообще неподъемно для малого бизнеса. Тогда мы обратились в Фонд, за две недели прошли все инстанции, получили деньги, а через 3 месяца открыли фабрику. Сейчас 25% наших средств — кредитные, и считаю, что мы их эффективно расходуем — у нас 72 работника, мы платим 1 млн руб. налогов в год и развиваемся — структура наших поставок охватывает всю страну — от Комсомольска-на-Амуре до Архангельска», — говорит Дмитрий Рязанов.
Об эффективности инструментов поддержки, предложенных государством, говорит и владелица салонов красоты «Бигуди» и «Лаки Лайк», сооснователь Ассоциации предпринимателей индустрии красоты Ляля Садыкова. «Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса без преувеличения является «палочкой-выручалочкой» для предпринимателей в сфере бьюти-индустрии. Особенно актуален он для самозанятых, которых в нашей среде очень много. Я лично знаю предпринимателей, работающих как самозанятые, которые обращались в Фонд и получали 250 тыс. руб. — кредит по льготной ставке в 3%, без залога», — рассказала Ляля Садыкова.
Еще одним действенным инструментом поддержки небольших предприятий она считает программу льготного кредитования «1764», реализуемую Минэкономразвития. «Она льготная, беззалоговая, для получения денег не требует открытия счета в банке, ее операторами являются многие банки. Множество плюсов, один минус — уже в марте лимиты льготного кредитования по программе закончились», — отметила предпринимательница.
Утонувшие ставки
Однако далеко не у всех малых предприятий сотрудничество с поддерживающими институтами складывается успешно. Для многих заемные деньги, полученные на льготных условиях, становятся в итоге неподъемным бременем. В такой ситуации оказался основатель и владелец компаний «Медовый дом» и «Крестецкая строчка», новгородский предприниматель Антон Георгиев. В начале февраля 2020 года он презентовал премьер-министру РФ Михаилу Мишустину проект строительства роботизированного производства по переработке меда в Батецком районе Новгородской области с расчетным объемом инвестиций в 1 млрд руб. «Я попросил содействия в получении льготного кредитования, премьер проект одобрил и обещал содействие в получении средств», — вспоминает Антон Георгиев. Сначала предприниматель оказался под крылом ФРП, но итоговые предложения его не устроили: «слишком много всплыло подводных камней». В итоге проект пришлось пересмотреть и создать два новых цеха — по выпуску консервов и кондитерских изделий премиум-класса. Для этого Антон Георгиев взял кредит в 150 млн руб. «Мы построились, запустились, но рынок начал падать после пандемии. Срок действия льготной программы закончился, и банк пересчитал нам взятую сумму под 24% годовых. Новое предприятие такие суммы не обеспечивало, и все легло на основной бизнес, а это ощутимая прибавка к расходной части», — говорит Антон Георгиев.
«Льготные кредиты без гарантии процентной ставки на все время кредитного договора — один из серьезных рисков для малого бизнеса, особенно в тех проектах, которые требуют долгих денег», — резюмирует предприниматель.
Недоступные льготы
По словам представителей банков, низкие ставки по кредитам — не базовый сценарий. Например, по статистике Альфа-банка, в общем портфеле кредитов малому и среднему бизнесу займы, выданные под 2,5 или 10%, не превышают 5%. «На сегодняшний день массовая ставка для малых и средних предприятий — около 18%», — уточняет региональный руководитель по кредитованию Альфа-банка Тимур Кимеридзе. Эти данные совпадают с результатами исследования, проведенного Ассоциацией предпринимателей. При этом, отмечает Тимур Кимеридзе, предприниматель имеет возможность снизить ставку до 13-15,5%, если воспользуется программой по линии корпорации МСП, которая предоставляет зонтичное поручительство по залогу.
Но и такие уменьшенные ставки не под силу малым компаниям, говорят предприниматели. «Мы не можем отработать кредит под 18%, даже под 15% не можем. Просто потому, что у нас не такие большие объемы продукции и мы не можем позволить себе работать без прибыли или придется делать некачественный продукт, а мы так не умеем», — подчеркивает Дмитрий Рязанов.
Для предприятий, занятых в реальном секторе экономики, сейчас доступны кредиты под 18-21% годовых, «но под такие проценты деньги брать нельзя, ни на два года, ни на пять лет, — согласен Сергей Федоров. — Маржа в 17% сегодня — сказка, а тут кредит под 18%. И как в таких условиях развивать экономику?»
По словам предпринимателей, «комфортной» для многих была бы ставка не более 10% годовых. «Если бы я задумался о расширении бизнеса, то рассматривал кредит на 2 года по ставке 7-10% годовых, это было бы неплохо. Конечно, под 4% было бы очень комфортно», — рассуждает основатель сети барбершопов Good Barbershop и Zeyn Гордей Доброта.
Больной залог
Большинство банков готовы рассматривать финансирование малого бизнеса, особенно из сферы розничной торговли, только при наличии у последнего предмета залога, что затрудняет сотрудничество, отмечают участники круглого стола. «Для рядового мелкого предпринимателя единственный вариант залога — собственное имущество: квартира, машина. Но и здесь не все так гладко — из квартиры нужно выписать всех членов семьи, в том числе и детей, да и оценивается предлагаемое к залогу имущество существенно ниже его рыночной стоимости», — рассказывает владелица сети бутиков одежды «Монплезир» и линии производства женской одежды бренда «Монпари» Ирина Валерианова.
И банки, и корпорация МСП уже отметили рост спроса со стороны малых и средних компаний на беззалоговые программы и предлагают соответствующие продукты. «Зонтичное поручительство корпорации МСП, когда клиент приходит в банк и может получить до 150 млн руб. без собственного залога, под поручительство корпорации, полностью перевернуло рынок, — говорит Тимур Кимеридзе. — Это и есть решение. К счастью, лимиты корпорацией выделяются достойные, и это сейчас одно из самых востребованных предложений», — отмечает он.
«МСП Банк» является оператором госпрограммы поддержки высокотехнологичных компаний, в рамках которой можно получить кредит в размере до 500 млн руб. под 3% годовых, рассказала региональный директор департамента региональных программ банка Елена Кузнецова. Претендовать на поддержку может малый и средний бизнес, который связан с искусственным интеллектом, коммуникационными технологиями, интернетом вещей, новыми производственными и генетическими технологиями, биотехнологиями и фармацевтикой, технологиями новых материалов и веществ.
Подобный беззалоговый продукт предлагает и ПСБ. Предприниматель может рассчитывать на сумму до 100 млн руб., которая предоставляется в виде возобновляемой кредитной линии на срок до 10 лет и не требует обеспечения — достаточно только поручительства бенефициара бизнеса, отметил заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ Владимир Лазарев.
Трудно отдавать
Начинающие предприниматели, которые в большинстве своем работают как самозанятые, часто не готовы брать кредиты даже по самым низким ставкам, рассказал председатель Содружества самозанятых плотников Петербурга и Ленобласти Вадим Тихонов. Участники содружества готовы поддерживать друг друга в том числе и финансово, в том числе беспроцентными займами, но «даже на это людей приходится уговаривать», поделился он.
Вадим Тихонов объясняет это общей закредитованностью предпринимателей, занятых в его сфере: часто чтобы начать и поддерживать бизнес, они были вынуждены занимать в банках деньги на покупку инструментов, автомобиля и т.д. «После всех выплат зарплата участника средней плотницкой бригады из Ленобласти составляет 20,4 тыс. руб. в месяц. Тут не до новых кредитов — люди готовы работать на себя и свою семью, но не готовы все заработанное тратить на выплаты банкам», — отметил Вадим Тихонов.
В сторону доступности
По мнению участников круглого стола, доступность кредитов для малого и среднего бизнеса в последнее время растет, но их стоит ускорить. И сделать это могут сами банки. «Коммерческим банкам есть чему поучиться у государственной структуры фонда содействия предпринимательству, — говорит Дмитрий Рязанов. — Вот если в Фонде появилась новая программа с более выгодными или интересными условиями для производителя — сотрудники Фонда сами позвонят и все объяснят».
Еще одним способом повышения доступности кредитов является разнообразие соответствующих программ, над чем сегодня работают и сами финансово-кредитные организации, и государственные институты. «Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса гибко реагирует на быстро меняющиеся внешние условия и, в соответствии с потребностями предпринимателей, постоянно разрабатывает и внедряет новые программы кредитования», — подчеркивает Александра Питкянен. В качестве примера она приводит созданную в 2022 году программу поддержки бизнеса, направленную на поддержку импортозамещающих компаний и проектов. «Она предусматривает быструю, в течение 3-5 дней после подачи комплекта документов, выдачу денежных средств в размере до 5 млн руб., при этом возможна отсрочка платежа по кредиту на первые 6 месяцев. Эта программа действует и сегодня, она очень востребована, в основном производственными компаниями», — рассказывает Александра Питкянен.
Владимир Лазарев считает важным совершенствование каналов коммуникации между банком и предпринимателем, в том числе за счет внедрения индивидуального подхода к клиенту. «Крайне важно сегодня понимать потребности клиента. Нужно говорить с предпринимателями на одном языке, чтобы они приходили в банк за первичной консультацией и уходили с готовым решением. Уверен, что у каждого банка есть то самое уникальное предложение, которое подойдет клиенту», — резюмировал Владимир Лазарев.
