Пандемия подтолкнула страховщиков вывести на рынок специальные программы корпоративного страхования от коронавируса. Часть компаний, которые воспользовались ими, застраховав своих сотрудников, уже успели столкнуться с трудностями при получении выплат. Вызывают вопросы у работодателей и программы корпоративного тестирования на коронавирус и антитела к нему. О том, как эффективно вложить деньги в поддержку сотрудников в связи с коронавирусом, рассказали на вебинаре РБК Петербург генеральный директор ООО «Совет по страхованию» (СОПОС) Юрий Волков и главный внештатный специалист по медицине труда комитета по здравоохранению Санкт-Петербурга Татьяна Веселова.
НЮАНСЫ ДОГОВОРОВ
— Какое страхование сейчас предлагает рынок для корпоративных клиентов в связи с пандемией?
Юрий Волков: Приведу пример конкретного тендера, который провела крупная торговая компания на нашей страховой тендерной площадке. Запрос был на 500 сотрудников со средним возрастом 40 лет. Страховая сумма на одного сотрудника составляла 1 млн руб., среди рисков — смерть, временная нетрудоспособность и госпитализация вследствие короновируса. Стоимость коммерческих предложения страховых компаний оказалась в диапазоне от 1,5 тыс. руб. до 6,6 тыс. руб. за одного сотрудника. Все страховые компании согласились выплачивать по 1 млн руб. за смерть от COVID-19, а вот выплаты по госпитализации оказались небольшими, максимум 120 тыс. руб. Выплаты по временной нетрудоспособности некоторые компании вообще не предложили.
— В чем заключаются основные отличия этих предложений?
Ю. В.: Помимо отличий в страховой премии и лимитах выплат они имеют также различные ограничения и исключения. Например, есть ограничения по возрасту: сотрудников старше 65 лет почти никто не страхует, а некоторые страховые не готовы страховать людей старше 60 лет; есть ограничения по количеству дней нахождения в стационаре. То есть, чтобы наступил страховой случай по риску госпитализации у некоторых страховых компаний, человеку необходимо находится в стационаре до 22 дней.
Кто-то исключает возможность страховой выплаты при наличии распространенных хронических заболеваний, что неприемлемо для качественного договора страхования.
— Вы говорили, что некоторые компании, которые ранее застраховали своих сотрудников, остались недовольны. С чем это может быть связано?
Ю. В.: Мы стали смотреть их договоры страхования и нашли в них много условий, которые ограничивают возможность получения выплат. В одном договоре, например, было написано, что для получения страховой выплаты сотрудник должен был фактически оказаться под ИВЛ.
— Что в таком случае делать руководителю компании?
Ю. В.: Не ориентироваться только на цены при выборе страховой программы, внимательно изучать договоры. Существует большая проблема страхового рынка — так называемые «коробочные» полисы. Они выпускаются на рынок страховыми компаниями для массовых продаж через агентов, сотрудников-продавцов; в них изначально стоит максимум ограничений по выплатам, чтобы не тратить время на индивидуальную оценку рисков коллективов компаний, но это не означает, что клиент не может эти условия изменить. И, конечно, проводить тендеры для выбора лучшего предложения.
— Правильно ли я понимаю, что страховая компания может подстраивать предложение под клиента?
Ю.В.: Да, страховые компании готовы идти на компромисс со своим клиентом. Покупая страховку, вы должны убедиться, что заключили договор, в котором вам все понятно. Это позволит исключить ситуацию, когда вы вдруг узнаете, что для получения выплаты вам надо было полежать под аппаратом ИВЛ.
ПРОБЛЕМЫ ТЕСТИРОВАНИЯ
— По некоторым договорам страховой случай наступает при положительном тесте на COVID-19. При этом, по данным ученых, около 40% ПЦР-тестов ложноотрицательные. Как компании доказать, что ее застрахованный сотрудник действительно болен COVID-19?
Татьяна Веселова: Действительно, совершенно по-разному в страховках будет трактоваться страховой случай. Как правило, при дешевом варианте страхования, страховым событием будет только, если помимо положительного теста ПЦР у пациента будут еще проявления пневмонии, и не просто пневмонии, а с тяжелыми осложнениями — такими как острый тяжелый дистресс-синдром, сепсис, полиорганная недостаточность. Под болезнью в договоре страхования обычно подразумевается коронавирусная инфекция, вызванная конкретным штаммом коронавируса, впервые диагностированном на основании лабораторных тестов. Как правило, по договору страховой случай наступает только при положительном тесте ПЦР, следовательно, без этого результата вы не сможете претендовать на выплату.
— Какие бывают условия в других вариантах страхования?
Т.В: Например, в премиум-страховании, страховщики обычно разграничивают то, какой процент от страховой суммы будет выплачиваться в зависимости от сочетания тех или иных проявлений вирусной инфекции. Это может быть сочетания и одновременно пневмонии, и одновременно положительного теста ПЦР — тогда страховая выплата может быть самая большая. Это может быть только пневмония при отрицательном тесте ПЦР, тогда выплачивается около 10% от страховой суммы. А в случае, когда у застрахованного лица имеется только положительный тест ПЦР, мы видим клинические проявления инфекции, но пневмонии не развилось, процент выплаты будет минимальный — 1%. При госпитализации выплачивается всего лишь 0,2% от страховой суммы (с первого дня госпитализации).
— Вне зависимости от страхования, часто ли работодатели проводят корпоративные тестирования для своих сотрудников на COVID-19?
Т. В.: Последнее время мы видим, что все больше и больше запросов поступает на тестирование на антитела к коронавирусу, а не на сам вирус. Я бы сказала, что это даже более оправдано на данный момент, чем тестирование на ПЦР.
— Какие тесты будут наиболее показательными и что дадут работодателю их результаты?
Т. В.: Я бы порекомендовала выбирать тестирование именно на глобулины G (IgG). Потому что это тест, который показывает, что у человека имеется титр антител, то есть он уже встречался с вирусом и выработал иммунитет. Работодатель понимает, что такой сотрудник может приезжать в офис и чувствовать себя защищенным. Это дает какое-то относительное спокойствие на фоне всего, что мы видим и слышим.
— Зачастую работодатели выбирают для тестирования на антитела сразу два теста IgG и IgM — это неправильно?
Т. В.: У меня возникает много вопросов, когда работодатель выбирает тестирование на два антитела. Потому что, когда мы получаем высокий титр М, и видим только анализ, не видим человека, я не всегда могу ответить на вопрос, что с человеком происходит. Повышенный титр М говорит о том, что человек сейчас борется с инфекцией, но это может быть и не так, если у человека нет симптомов коронавируса. В общем, этот результат не дает работодателю четкого понимания, есть ли у сотрудника антитела к вирусу или нет.
ПРОГНОЗЫ
— Много ли компаний уже воспользовались страховкой от коронавируса?
Ю. В.: Точной статистики нет, поскольку это все договоры страхования от несчастного случая, статистику ЦБ приводит в общих цифрах. Но методом опроса крупнейших страховых компаний нам удалось выяснить, что каждая из них с начала пандемии заключила около ста договоров на корпоративное страхование от COVID-19. В целом это около 300-500 договоров с корпоративными клиентами в Петербурге. Это очень мало. Если говорить о масштабах страны, то одна крупная страховая компания заключила с физлицами около 150 тыс. таких договоров. Но я думаю, что в ближайшей перспективе количество компаний, страхующий своих сотрудников от COVID-19 вырастет. Так как работодатели уже сейчас видят, что такие страховые программы дорожают, а выгода от них, при понимании условий страхования, есть.
— В каких видах страхования на рынке на сегодня присутствуют риски от коронавируса?
Ю.В.: Страхование от коронавируса сейчас отдельный продукт. Это договор страхования от несчастного случая, куда вписываются эти риски — смерть, госпитализация, либо временная нетрудоспособность. Другие программы страхования могут дополняться этими рисками. Думаю, в перспективе мы увидим расширение условий по договорам ДМС, в том числе там может появиться возможность лечить застрахованных от коронавируса.
— Есть ли сейчас расширенные ДМС, которые включают помощь при заражении COVID-19?
Ю. В.: Сейчас по договору ДМС может оплачиваться лечение пневмонии с госпитализацией. И в принципе застрахованный может попасть в клинику с этим диагнозом. Если же застрахованному будет поставлен диагноз «ковид», то по ДМС, очень сомневаюсь, что страховая компания оплатит ему лечение. Многие прямо пишут, что это исключение.
— Резюмируя, зачем работодателям страховать сотрудников от коронавируса? Каких рисков при этом нужно избегать?
Ю.В.: Если мы не можем отправить сотрудников по домам, и не можем остановить процесс производства, то, на всякий случай, надо рассмотреть для них компенсационный пакет. Они пекут хлеб, поддерживают вашу жизнедеятельность с инфраструктурой, кончено, это несправедливо, если они заболеют «ковидом» и останутся без вашей помощи. Избегать нужно «коробочных» предложений. Для этого нужно использовать тендер, который можно проводить между несколькими страховыми компаниями. Если же у компании нет денег на такие страховки, я бы предложил им сделать возможным, чтобы сотрудники через предприятие могли купить эти полисы для себя. Для них это было бы выгоднее, чем покупать напрямую у страховщиков.
Т.В.: Вкладываясь в здоровье своих работников, работодатель показывает, что он ведет социально ответственный бизнес. А помимо страховок существуют другие продукты, которые рекомендую не обходить вниманием — это разумное тестирование на антитела к вирусу, корпоративные программы укрепления здоровья. Потому что работодатель, сохраняя здоровье сотрудников, делает компанию эффективнее.
