С одной стороны, ипотека – это продукт социально значимый, с другой — привлекательный для банков, если рассматривать его с точки зрения соотношения «риск/доходность». Но 90% рынка формируют 10 ключевых игроков (банки с государственным и иностранным участием в капитале). Подавляющее большинство мелких и региональных банков не справляются с конкуренцией и вынуждены сворачивать свои программы «до лучших времен» (до тех пор, пока макроэкономическая ситуация в стране не изменится к лучшему и/или ЦБ не понизит ключевую ставку).
Госпрограмма – наше все
Изменение условий программы господдержки ипотеки в части корректировки формулы расчета компенсации государством привело к увеличению стоимости кредитов на 0,5% в среднем по рынку. Это при том, что ключевая ставка не менялась с августа 2015 года. Несмотря на небольшую коррекцию ставок вверх (до 11,5-12% годовых), текущее предложение находится на уровне докризисного минимума. Поэтому сегодня, когда ставки возвращаются к историческим минимумам, а «окна возможностей» этот сегмента еще не закрылись под влиянием геополитических и макроэкономических факторов, платежеспособные клиенты торопятся оформить ипотеку.
Таблица. Прогноз розничных кредитных портфелей на конец 2016 года
Против рынка
Для Райффайзенбанка ипотечное кредитование находится в фокусе розничного бизнеса. Мы заинтересованы в активном наращивании кредитного портфеля без потери его качества. В связи с улучшением условий фондирования банка в апреле 2016 года мы одними из первых пошли против рынка и понизили ставки. Ставка по ипотечным кредитам с государственной поддержкой снижена на 0,5%, ставка по программам жилищного кредитования на первичном рынке - на 2,1-2,6%, на вторичном рынке – на 1,45-1,95%. Теперь вне зависимости от сегмента рынка (первичный или вторичный) минимальная ставка составляет 11% годовых.
Преодолеть кризис вместе
В текущей экономической ситуации, когда риски строительной отрасли в целом только увеличиваются, преодолеть кризис можно только благодаря объединению усилий нескольких отраслей. Участие девелоперов в программе субсидирования ставки государством - это хорошая возможность для строительных компаний поддержать уровень продаж и накопить «подушку ликвидности». Райффайзенбанк заинтересован в укреплении и развитии партнерских взаимоотношений с ключевыми и надежными застройщиками региона, потому что этот канал продаж обеспечивает стабильный приток качественных клиентов.
В частности, поддержать уровень продаж на фоне сокращения платежеспособного спроса позволяет проведение совместных маркетинговых акций банков и девелоперов, в том числе за счет субисидирования ставок не только государством, но и застройщиками. Например, совместная программа Райффайзенбанка и ГК «КВС» предусматривает выигрыш заемщика в 1,5 процентных пункта (ставки стартуют от 9,9% годовых). Такой выигрыш весьма ощутим для семейного бюджета. Совсем скоро мы запустим ряд аналогичных акций с лидерами рынка недвижимости.
Сейчас также наблюдается увеличение количества ипотечных сделок по рефинансированию валютных кредитов, выданных в период 2006-2008 гг., либо рублевых кредитов, выданных в 2015 г. по ставке 17-18% годовых. В нашем случае рефинансирование рублевых кредитов доступно по ставке 11-12,5% после регистрации залога в пользу банка, валютных кредитов – под 11,5-13% годовых.
