Деньги вкладчиков так или иначе остаются в банковской системе, но одновременно люди стали более ответственно относиться к выбору кредитной организации, утверждает Ирина Воробьева. Этим и другими наблюдениями она поделилась в интервью РБК+.
— Как вы охарактеризуете основные вызовы, которые сегодня стоят перед банками?
— Основные вызовы едины для всей экономики, они же транслируются и на банковскую систему. В первую очередь, это волатильность цен на сырье, рост объемов задолженности перед государством, банками и компаниями, снижение курса рубля и как следствие — падение платежеспособного спроса. Статистика по Петербургу и Ленобласти говорит о том, что уже в 2015 году 20% промышленных предприятий были убыточными. Если сравнивать с прошлым кризисом, то в 2009 году убыточных предприятий было 30%. Варианта два: либо в этот раз все не так плохо, либо ситуация еще будет ухудшаться. Лично мне кажется, что 2016 год будет трудным для компаний, хотя падение ВВП будет меньше чем в 2015 году. Растут убытки у энергопроизводящих компаний, снижается их рублевая прибыль, а вслед за этим — отчисления в бюджет. Однако положительную динамику продолжат показывать компании, работающие на импортозамещение, а также в сфере программного обеспечения и высоких технологий.
Для домохозяйств цены на товары и услуги выросли, в это же время зафиксировано снижение доходов населения на 10% в реальном исчислении. Причем это средний показатель, в каких-то регионах падение было более существенным.
Банкам будет гораздо сложнее кредитовать экономику и население. В целом, требования к заемщикам уже скорректированы, и они вряд ли будут радикально меняться: мы достаточно консервативно подходим к оценке рисков и к динамике этих рисков. Думаю, что объем кредитных портфелей по корпоративным и по розничным клиентам, скорее всего, будет снижаться.
— Некоторые эксперты предсказывают не только снижение объема кредитных портфелей, но и стагнацию или даже падение объема вкладов в банках. Как вы относитесь к подобным прогнозам?
— Я бы не ставила на стагнацию. Скорее всего, будет прирост. Другой вопрос, каким он будет. Если объем вкладов увеличится на 10%, это будет означать, что новых денег клиенты не приносили, а прирост произошел за счет начисленных процентов. Если будет взята планка выше 10%, значит объем вкладов увеличится, и это будет хорошим результатом. Будем честны: доходы населения упали; люди не могут позволить себе такое же активное сбережение, как раньше.
— Как вы охарактеризуете сегодняшнее настроение частных вкладчиков?
— Настроение спокойное. Я бы отметила одну особенность: в прошлый кризис — в 2008-2009 гг. — люди активно забирали деньги из банков и помещали их, что называется, от греха подальше — «под матрас». Сегодня такого не происходит, деньги остаются в банковской системе. Люди, конечно, понимают, что к выбору банка надо теперь относиться внимательнее, но при этом работающая система страхования снижает порог тревожности среди частных вкладчиков, они предпочитают ситуацию, когда деньги продолжают работать.
Хорошо заметно, что клиенты четко отслеживают порог страхования в 1,4 млн рублей. Хотя ситуация у банков с государственным участием лучше. Для клиентов важно, что банк принадлежит государству, это сильнее снижает их порог тревожности. В глазах обычного клиента, государство — это некий гарант стабильности в нынешнем море нестабильности. Мы видим эту тенденцию по себе. Мы — банк с государственным участием, входим в группу Внешэкономбанка, а значит беспокоиться крупным вкладчикам, в общем-то, не о чем.
— Насколько популярнее стали валютные вклады в связи с девальвацией рубля?
— Я вижу зависимость от срока: при долгосрочной стратегии наши клиенты предпочитают валюту, короткие вклады — преимущественно рублевые.
— Верно ли, что банки не заинтересованы в валютных вкладах?
— Я бы сказала так: валютные вклады для нас менее интересны, чем рублевые. Ведь для чего мы привлекаем валюту? Для того, чтобы разместить ее в валютные активы, то есть выдавать валютные кредиты. Однако на сегодняшний день предприятия не готовы брать валюту при такой волатильности курса. Когда ситуация была другой, кредиты в долларах и евро были связаны с инвестиционными целями. Сейчас спроса на такое финансирование нет. А раз мы не находим спроса на валюту, то и валютные вклады нам менее интересны.
Более того, Центральный банк ясно дал понять, что будет очень внимательно смотреть за банковскими активами и пассивами в валюте, контролировать, чтобы не было значительного прироста. Скорее всего, это будет выражаться в повышении отчислений в резервы, что еще понижает нашу заинтересованность в валютных вкладах. Это означает, что мы будем продолжать понижать по ним ставки.
— Давайте поговорим о депозитах юридических лиц. Как влияет на их поведение продолжающийся процесс отзыва банковских лицензий?
— ЦБ откровенно говорит, что в 2016 году процесс отзыва лицензий продолжится. В этом смысле клиенты юридические лица попадают в зону риска, так как система страхования на них не распространяется. В случае отзыва лицензии компании теряют не только депозиты, но и средства в виде остатков на счетах. На данный момент такие потери оцениваются в 600 млрд рублей — огромная сумма! Потери бьют по большому числу компаний. Наши клиенты, которые держали какие-то средства в банках, у которых были отозвали лицензии, переживают этот процесс очень болезненно, мы это видим. Наученные горьким опытом, компании стараются проводить свои расчеты в более надежных банках, к которым в первую очередь причисляют банки с государственным участием. Это является логичным решением как с точки зрения сохранности средств, так и с точки зрения бесперебойности финансовых расчетов между контрагентами.
— Насколько велико число компаний, которые готовы размещать свободные средства на депозиты в банках в текущих условиях? Какова динамика?
Динамика положительная. По нашим наблюдениям, число юридических лиц, которые готовы размещать депозиты, растет. Я объясняю это тем, что компании стали более бережливыми и размещают под процент даже небольшие остатки.
Ведь у предприятий, с одной стороны бывает кассовый разрыв, а бывает, наоборот, временный кассовый излишек. Если раньше такой излишек мог попросту «висеть» на счете, то сейчас его стараются как можно более грамотно использовать. Поэтому депозиты для юридических лиц пользуются спросом.
— На какие сроки преимущественно размещают средства юридические лица?
Как правило, это короткие деньги — на три, на пять дней, на неделю. Хотя все банки, и мы в том числе, предлагают очень широкую линейку депозитов для юридических лиц. Есть случаи, когда клиенты размещают средства на год; все зависит от профиля компании. Существуют сезонные факторы или факторы, связанные с пиками спроса. Это заметно, например, по предприятиям розницы. Пик продаж у многих приходится на новогодние праздники, когда компании имеют денежный поток заметно выше, чем в обычные дни. Чтобы сгладить подобные пики, клиенты размещают полученные средства на депозитах. То же самое касается строительных компаний или предприятий, работающих по госзаказу (они получают авансы и постепенно их расходуют, храня остатки на депозитах).
— Как банки конкурируют за подобных клиентов?
— Ставками и надежностью. Повторюсь: осторожность компаний в последнее время очень сильно заметна, они стараются выбирать преимущественно банки именно с госучастием, даже если речь идет о коротких деньгах. Как показывают последние случаи, ситуация может развиваться стремительно: еще вчера все было нормально, а сегодня у коммерческого банка могут отозвать лицензию.
— Повысился ли спрос на валютные депозиты со стороны компаний?
— Здесь тоже все зависит от срочности денег. Как правило, речь идет все же о размещении в рублях. Краткосрочное размещение в валютные депозиты рискованно из-за высокой волатильности курса. Валютными депозитами интересуются тогда, когда у клиента планируется какая-то связанная операция — покупка импортного оборудования, оплата услуг иностранных компаний и т.п. В таком случае либо постепенно накапливают валюту, либо размещают уже имеющуюся сумму на депозит, и она ждет своего часа.
