Во втором квартале 2026 года банки отразили на 4% попыток хищения средств клиентов больше, чем кварталом ранее, а количество успешных мошеннических операций снизилось на 7,5%, подсчитали в ЦБ РФ. Защита стала работать эффективнее: финансово-кредитные организации предотвращают больше атак, а пропускают меньше. Однако технологическая гонка между поставщиками финансовых сервисов и преступниками далека от завершения: методы злоумышленников эволюционируют быстрее, чем среднестатистический пользователь успевает осваивать новые инструменты безопасности и учится распознавать новые мошеннические схемы.
Старые схемы и новые мишени
Главный парадокс 2026 года в том, что мошенники зачастую не изобретают нового — они возвращают в оборот старые схемы, переупаковывая их и меняя мишени. По данным аналитиков рынка кибербезопасности, в первом полугодии 2026 года количество фишинговых ресурсов выросло на 10%, при этом злоумышленники вновь начали использовать фейковые страницы авторизации в банковских приложениях — схему, которая, по оценкам экспертов, почти не встречалась с 2020 года. Жертве предлагают ввести номер телефона, чтобы «получить код», а введенные данные и полученный по SMS пароль позволяют мошенникам авторизоваться в настоящем личном кабинете. Логика простая: к старым схемам возвращаются, потому что они до сих пор работают.
То есть меняется не столько технология, сколько цели и аудитория. По данным ИБ-экспертов, злоумышленники сместили фокус на операторов связи, социально значимые организации, да и мессенджер MAX второй квартал подряд остается одной из ключевых мишеней. Также фродеры имитируют бренды благотворительных и правозащитных фондов: люди обращаются за помощью и оставляют персональные данные, которые в дальнейшем используются для хищения средств. Целью все чаще становится и аудитория с высоким уровнем финансовой грамотности и активами: преступники создают поддельные страницы брокерских сервисов с формами входа в личный кабинет и предложениями участия в якобы выгодных инвестиционных программах. Причем социальная инженерия ориентирована на обход в том числе и двухфакторной аутентификации.
Защищаться от этого можно и нужно, но не только с помощью технологий. «Сегодня на рынке уже есть конкретные инструменты. Например, Liveness Detection — распознавание живого присутствия: при входе в банковское приложение или подтверждении крупной операции система просит пользователя покрутить головой, моргнуть или улыбнуться. ИИ-алгоритмы на стороне банка анализируют видеопоток в реальном времени и отсекают дипфейки», — говорит ведущий дата-инженер ИБ-компании Умар Гебенов.
При этом эксперт напоминает: никакие, даже самые современные инструменты защиты не сработают без участия самого человека, потому что конечной точкой атаки все равно останется он. «Мошенники часто уводят жертву из защищенного периметра организации: вынуждают снять наличные в банкомате и перевести их через сторонний терминал или заставляют продиктовать SMS-код вручную. Технологии организации могут предотвратить атаки в своем периметре, но они не могут запретить человеку добровольно отдать свои сбережения под поддельным предлогом. Поэтому цифровая гигиена, технологическая грамотность и здоровое критическое мышление остаются основой защиты от мошенников», — подчеркивает Умар Гебенов.
На стороне защиты
При этом вывод о человеке как о самом уязвимом звене не отменяет, а, напротив, задает защитникам направление работы: снять с него часть нагрузки и выстроить систему безопасности так, чтобы она срабатывала на опережение, а не полагалась целиком на его бдительность. И вот на этой стороне — на стороне защищающихся — как раз идет активное технологическое совершенствование: банки, операторы связи и государство уже работают не поодиночке, а вместе учатся распознавать угрозу еще до того, как человек успеет совершить ошибку.
Ключевым инструментом здесь стала государственная информационная система (ГИС) «Антифрод» — единая платформа для оперативного обмена данными между операторами связи, банками и государственными органами. Один из крупнейших банков страны подвел итоги работы с ГИС: в рамках 11 разработанных и вступивших в силу сценариев взаимодействия удалось актуализировать более 100 тыс. телефонных номеров и предотвратить потенциальные хищения свыше 80 млн руб. Среди самых показательных — сценарий, основанный на сигналах операторов связи о расторжении договора с абонентом или смене владельца номера. Когда клиент не сообщает банку о смене номера, тот остается привязанным к банковскому профилю даже после перехода к новому владельцу — именно через такие «чужие» номера мошенники могут восстановить доступ к сервисам или перехватить коды подтверждения. За время работы сценария от профилей отвязали более 100 тыс. номеров, которые клиентам больше не принадлежали, что потенциально позволило спасти 42 млн руб.
Еще два сценария построены на обмене сигналами внутри ГИС: операторы связи передают банкам данные о выявленных мошенниках, а участники системы обмениваются информацией о потенциальных жертвах. За счет этого только один банк предотвратил хищения еще на 39 млн руб.
Дальнейший рост эффективности связывают с расширением обмена данными: в первую очередь с подключением к системе мессенджеров и цифровых платформ. Это даст банкам возможность получать сигналы о клиентах, которые сейчас находятся на начальной стадии обмана, а чем раньше поступает такой сигнал, тем больше шансов остановить развитие мошеннического сценария.
Законодательство на страже
Регулирование в 2026 году движется в ту же сторону, что и технологии защиты: от разрозненных требований к системе, где ответственность распределена между банками, операторами и государством. В июне 2026 года президент РФ Владимир Путин подписал второй пакет мер противодействия телефонному и кибермошенничеству — в отрасли его уже называют «Антифрод 2.0». Это продолжение прошлогоднего пакета, эффект которого в правительстве оценивают положительно: по словам вице-премьера Дмитрия Григоренко, за восемь месяцев 2026 года число преступлений, совершенных с использованием информационных технологий, сократилось более чем на 30%.
Главное новшество — перенос части финансового риска на банки и операторов связи. Если организация не выполнила предписанные законом защитные процедуры, с марта 2027 года она будет обязана возмещать украденные средства в полном объеме при наличии постановления о возбуждении уголовного дела. Прежний потолок компенсации в 1,4 млн руб. отменен. Кроме того, у банков появится право заморозить подозрительный перевод на срок до 6 часов. Для клиента это пауза, в течение которой можно успеть понять, что разговор идет с мошенником, и отменить операцию.
Вторая часть пакета бьет не по отдельным эпизодам, а по сетям, которые обеспечивают массовое обналичивание и обзвон. Гражданину с сентября 2027 года нельзя будет держать суммарно больше 20 банковских карт — это ограничивает использование дропперов. Создается единая база IMEI-кодов, чтобы операторы могли блокировать на уровне сети сами устройства, с которых идут атаки — нормы действуют с сентября, однако полноценный запуск базы ожидается к марту 2027 года. Отдельная мера касается сим-карт: расторгнуть договор связи раньше, чем через 90 дней после его заключения будет нельзя. Это удорожает использование «одноразовых» номеров, которые аферисты берут под короткую серию звонков и сразу выбрасывают.
Третья часть пакета — про то, что может сделать сам человек, когда атака уже началась. На Госуслугах и в MAX до конца года должна появиться «красная кнопка»: она будет включать период охлаждения для значимых финансовых операций по счетам гражданина и одновременно оповещать банки и правоохранительные органы. Для MAX это особенно чувствительная история: мессенджер входит в число главных мишеней злоумышленников, и теперь у пользователя есть средство, срабатывающее в тот момент, когда он еще не успел до конца осознать, что его обманывают, но подозрения или сомнения уже появились.
Отдельный блок — защита от звонков из-за рубежа. Гражданин сможет добровольно закрыть себе входящие международные вызовы, а операторы связи обязаны будут в скором времени помечать иностранные номера на экране смартфона. Упрощен внесудебный порядок блокировки сайтов-двойников: ресурсы, копирующие официальные ведомства и финансовые организации, можно закрывать быстрее. Это отвечает на тренд первой половины года, а закон лишь закрепляет то, что рынок уже начал делать технологически.
Логика первых двух пакетов подводит к третьему, который в сентябре был вынесен на общественное обсуждение. В нем предлагалось, в частности, создать на Госуслугах единое окно согласий: человек увидит, кто и зачем обрабатывает его персональные данные, сможет отозвать согласие и пожаловаться на нарушения. В ГИС «Антифрод» планируется завести базу тех, кто передает мошенникам свои номера и учетные записи. Распространять сим-карты разрешат только прямым дилерам-юрлицам, а сами карты нельзя будет продавать предоплаченными и уже активированными на других абонентов. Массовые SMS-рассылки закрепят за операторами связи, отдельно урегулируют использование сим-карт в М2М-устройствах.
Новые вызовы: цифровой рубль
Пока регуляторы достраивают барьеры для классических схем, появился новый объект, который может стать интересным для злоумышленников, — цифровой рубль. Его запуск — не только финансовый, но и социальный эксперимент, который проверяет готовность населения к инновациям. Системно значимые банки и крупные торговые компании обязаны обеспечивать оплату через QR-код. За первые 10 дней открылось 87 тыс. счетов, за первый месяц — более 220 тыс., из которых около 10 тыс. принадлежали юрлицам и еще примерно 1,5 тыс. — индивидуальным предпринимателям. Число операций на платформе превысило 150 тыс. К середине октября первоначальный всплеск сменился ровным потоком: открывается 3–5 тыс. счетов в сутки.
Однако массового перехода не произошло. По данным исследования аналитиков, к сентябрю 2026 года о цифровом рубле хотя бы в общих чертах знали 47% респондентов, но 84% не открывали цифровой кошелек. Главные барьеры — опасения за сохранность средств при технических сбоях, привычка к картам и наличным, недоверие к контролю государства над расходами, а также страх мошенничества и кражи доступа к кошельку. Иными словами, настороженность граждан — не только техническая, но и репутационная.
Вопросам безопасности инструмента сразу уделялось внимание. Председатель Банка России Эльвира Набиуллина в сентябре 2026 года подчеркнула: «Мы сейчас параллельно работаем над тем, чтобы... сократить количество кликов, которые человеку нужно сделать для открытия счета, для той или иной операции, но при обязательном сохранении высокого уровня защиты». Она также отмечала, что цифровой рубль остается добровольным инструментом и «никто никого не будет заставлять открывать счета».
Сам по себе цифровой рубль пока не стал инструментом хищения, но мошенники используют его как легенду. Схема проста: аферисты звонят, представляются сотрудниками банка и сообщают о якобы готовящемся принудительном переводе вкладов или накоплений в цифровые рубли. Чтобы «предотвратить операцию», человеку предлагают срочно подтвердить личность и выманивают данные карты или код из SMS. Формально это классическая социальная инженерия, но она уже работает: мошенники используют новизну инструмента и страх потерять деньги, чтобы ускорить решение жертвы. Это тот же механизм, что и в фишинговых атаках на MAX или Госуслуги — эксплуатация актуальной повестки.
Еще одна схема направлена на людей старшего возраста — о ней рассказали в ДИТ Москвы. Звонящие утверждают, что пенсии в стране автоматически переводятся в новую форму валюты, но у гражданина есть право отказаться от этой опции. Для оформления отказа мошенники требуют продиктовать проверочный код из только что пришедшего SMS-сообщения. Человек уверен, что подтверждает отказ, а на самом деле передает код для авторизации в мобильном банке или для подтверждения вывода средств.
«Мошенники мастерски адаптируются под любые изменения в законодательстве, и внедрение цифрового рубля не стало исключением. Важно понимать: цифровой рубль — это лишь еще один инструмент финансовой системы, который не меняет правила безопасности. Любые звонки с предложениями о конвертации исходят исключительно от мошенников», — пояснила руководитель проекта «Перезвони сам» Департамента информационных технологий Москвы Валентина Шилина.
Общий вектор 2026 года просматривается отчетливо: мошенники все реже ломают технологии и все чаще эксплуатируют доверие и повестку — будь то фишинговая страница «под банк», фейковый сайт благотворительного фонда или звонок о «принудительном переводе в цифровые рубли». Государство и рынок отвечают не только технологиями, но и распределением ответственности. Цифровой рубль в этой логике — еще один повод для просвещения: технически система выстроена с фокусом на защиту, но человек остается конечной точкой атаки. Поэтому главный вывод прост: технологии срабатывают на опережение только тогда, когда человек знает базовые правила цифровой гигиены — не называть коды, не переходить по ссылкам и не верить каждому звонку или сообщению.
Проект реализован на средства гранта Санкт-Петербурга.
