«На банковском рынке сегодня формируется новая конкурентная среда. В условиях, когда крупный капитал располагает большими возможностями, но не всегда оперативно доступен корпоративному сегменту, для нишевых банков появилась возможность продемонстрировать гибкость и адаптивность преимуществ обслуживания для корпоративных клиентов.
Основное преимущество остается таковым вне зависимости от времени — это скорость принятия решения. В условиях изменений и вызовов клиенту важнее услышать решение, пусть даже оно и окажется отрицательным, и чем оперативнее оно будет озвучено, тем больше этот шаг оценит клиент.
Помимо показателя скорости принятия решения на банковский сегмент в этом году будут оказывать влияние сразу несколько длинных трендов, работа с которыми и определит эффективность корпоративного кредитования.
Новые реалии заемного финансирования
С 1 октября 2026 года ужесточаются требования к формированию резервов, в частности для клиентов с высокой долговой нагрузкой. Эти требования станут новым ограничением в сегменте корпоративного кредитования, поэтому оперативность и высокая клиентоориентированность закрепят свои позиции в качестве констант в работе с бизнесом.
В рамках текущего снижения ключевой ставки пока нецелесообразно делать прогнозы о значимом оживлении кредитования. Безусловно, в рамках крупного корпоративного сегмента с портфелем под 100 млрд руб. каждое снижение на 0,5 п.п. дает значимый эффект экономии на процентных расходах, но с точки зрения сегмента малого и среднего бизнеса это пока несущественное снижение.
В действующих экономических реалиях возвращение к первоначальным критериям доступа кредитно-финансовых организаций к программам господдержки бизнеса расширило бы список банков-участников и их возможности по корпоративному кредитованию. К примеру, ранее действовала программа Минэкономразвития по поддержке малого и среднего бизнеса «1764», в рамках которой часть ставки по кредиту субсидировало государство. Мы вошли в нее в числе первых коммерческих банков. Программа действовала до 2024 года включительно, в 2025 году государство запустило новую и ввело требование к рейтингу банков-участников, несмотря на обеспечение финансирования со стороны самих банков.
Фокус на некредитных доходах
Важный тренд 2026 года — фокус на некредитных доходах. Мы пришли к этому решению еще пару лет назад, обучив весь менеджерский состав всех регионов и головного офиса продавать первым продуктом депозит или расчетно-кассовое обслуживание, а не кредит. На 60% мы этого результата достигли.
Когда мы рассуждаем о качестве кредитного портфеля, то очевидно, что сегодня время, когда надо иногда говорить: «Давайте отложим эту сделку». При этом применительно ко всему остальному – РКО, депозиты — я думаю, что 2026 год станет периодом возможностей. В частности, благодаря тому, что крупные банки тоже закручивают гайки в части кредитования, и часть клиентов уходит со всем пакетом продуктов. Нишевые банки, в свою очередь, закрывают все потребности клиента — от кредитования до РКО.
Цифровизация, цифровой рубль и искусственный интеллект
Еще один важный тренд — это продолжающаяся цифровизация и расширение роли искусственного интеллекта. На мой взгляд, его точно нужно применять везде, где есть элементарные повторяющиеся операции. Например, цифровизация в сегменте депозитов дала возможность оформлять любой вклад нажатием нескольких кнопок. Хорошие результаты показывает использование ИИ для выработки рекомендаций, какую ставку дать тому или иному клиенту. Если раньше всем клиентам предлагалась одна и та же ставка, без различий между сегментом МСП или крупным бизнесом, то сегодня уже очевидно, что ставки нужно дифференцировать. Такой подход способствует кратному росту маржинальности. Перспективным видится участие в платформах цифрового рубля, но, как показывает имеющийся на сегодня опыт, это пока затраты, а не доходная часть бизнеса. И, безусловно, цифровизация играет важную роль в кибербезопасности.
Важно понимать, что цифровизация — это не самоцель. Сейчас наступил период, когда необходимо повышать свою эффективность. Для этого мы выверяем каждый процесс по принципу as is — to be (как есть — как должно быть) на каждом этапе с момента выдачи до полного погашения кредита и смотрим, какие процессы требуют изменений. Это позволило увидеть, например, что формированием справок об остатке ссудной задолженности занимаются четыре человека. Сегодня все «улетает» нажатием одной кнопки. Или взять депозиты с неснижаемым остатком — единственный вид депозита, где банк в одностороннем порядке может менять ставку в зависимости от движения ключа. Раньше для изменения ставки нужны были уведомления, служебные записки, сейчас в процессе вообще не задействован человек. Такие процессы необходимо улучшать и модернизировать. Этот год у нас будет посвящен повышению эффективности».
