По оценкам Всемирной организации здравоохранения, у каждого пятого человека в течение жизни развивается онкозаболевание, а количество новых случаев рака к 2050 году вырастет по сравнению с нынешними показателями на 77% и достигнет 35 млн в год. В России, по данным Минздрава, ежегодно фиксируется свыше 600 тыс. новых заболеваний, а общее количество онкобольных превышает 4 млн человек. Лечение россиян покрывается по программе ОМС, но ее средства ограничены. На этом фоне растет спрос на программы страхования жизни от онкологических заболеваний. Как они устроены, что в себя включают и действительно ли полис стоимостью несколько тысяч рублей гарантирует полноценное лечение от рака — обсудили участники круглого стола «Застраховаться от рака», организованного РБК Петербург и Советом по страхованию (СОПОС).
Новая мотивация
Рост количества вновь выявляемых случаев онкозаболеваний на ранней стадии и увеличение стоимости лечения от рака стали толчком для перемен на консервативном рынке классического добровольного медицинского страхования. Многие крупные страховщики стали предлагать своим клиентам, как в корпоративном, так и в индивидуальном сегментах — страховку от рака. «Это тот самый недостающий кусочек пазла для договоров ДМС, которые зачастую не включают оплату расходов, связанных с лечением онкологических заболеваний, и многие работодатели начинают серьезно рассматривать такие программы и предложения», — констатирует руководитель Центра по развитию страховых продуктов СК «Росгосстрах Жизнь» Елена Донцова.
Средняя стоимость годового полиса по программам онкострахования, по данным генерального директора ООО «Совет по страхованию» (СОПОС) Юрия Волкова, составляет 3,5-4,5 тыс. руб. «Страховая компания по такому полису обещает клиенту практически всю необходимую помощь, включая лекарственное обеспечение в пределах от 3 до 6 млн руб. Есть варианты с лечением и за рубежом», — говорит Юрий Волков.
«Условия договоров онкострахования могут предусматривать диагностику заболевания, второе экспертное медицинское мнение, широкий спектр методик консервативного и оперативного лечения в Российской Федерации и за рубежом, лекарственное обеспечение, реабилитацию, сопровождение врача-эксперта, оплату транспортировки к месту лечения и пребывания в гостинице, помощь в оформлении документов для получения визы в случае лечения за пределами Российской Федерации и многое другое. Конкретный перечень услуг и размер страховой суммы указывается в договоре страхования», — говорит Елена Донцова о нюансах работы страховых по этому направлению.
Но главный плюс таких программ — расширение уровня информированности пациентов. «В России диагностика ряда важных онкологических заболеваний предусмотрена в рамках системы ОМС, например, выполнение маммографии, которая способная выявить рак молочной железы на ранней стадии, но многие женщины к сожалению этим не пользуются. Причины разные — плохая информированность о возможностях государственной медицины, лень, безответственное отношение к своему здоровью. Но если человек платит свои деньги за полис ДМС, то, как правило, все возможности страховки он использует», — объясняет президент Российского общества рентгенологов и радиологов, директор Европейской школы радиологов, руководитель отдела лучевой диагностики Медицинского научно-образовательного центра МГУ им. М. В. Ломоносова Валентин Синицын.
Два продукта — два подхода
На сегодняшний день страховые компании предлагают разные продукты в рамках онкострахования, говорят участники круглого стола. Один из них представляет собой «коробочное решение» стоимостью несколько тысяч рублей, действующее в течение года — его человек может купить онлайн на сайте страховой. Как правило, такие полисы «покрывают» лечение после постановки диагноза в ограниченный период времени и на небольшую страховую сумму. Но даже такая минимальная страховка очень важна, уверена заместитель главного врача по медицинскому страхованию Медицинского института им. Березина Сергея (МИБС) Марина Гуд.
«Этап постановки диагноза — не самый простой. Человек, который внезапно узнает, что у него рак, находится в состоянии шока и не способен принимать быстрые взвешенные решения. Имея такой полис, пациент получает поддержку от страховой, которая отправляет его по нужным на первом этапе медицинским инстанциям, индивидуальный подход со стороны клиники и помощь квалифицированных врачей», — объясняет она.
Другой вариант — это многолетний договор страхования, с большой страховой суммой, который в случае необходимости позволит оплачивать лечение в течение длительного срока и покроет значительную часть расходов на комплексное лечение. Именно этот продукт, считают врачи, является полноценной онкостраховкой, так как он предусматривает для пациента возможность пройти полный курс лечения, включая высокотехнологичную помощь.
«Лечение онкозаболевания может занимать до 15 лет, лекарственная терапия способна продлевать жизнь долгое время. На разных этапах лечения применяются разные методики — таргетная терапия, иммунотерапия, протонная терапия, также идущие длительными курсами. И по идее онкостраховка должна все это покрывать», — отмечает руководитель информационно-сервисной службы и отдела телемедицинских технологий НМИЦ онкологии им. Н.Н. Петрова Анна Малкова.
Приобретая онкостраховку, пациент должен внимательно изучать прилагаемые к нему программы лечения, обращая внимание на их наполнение, а также на возможность пролонгации договора. «Мы рекомендуем при приобретении полисов онкострахования максимально честно ответить на вопросы страховой компании о текущем состоянии своего здоровья и внимательно изучить входящие в договор условия и услуги, в частности, срок действия страхового покрытия, размеры страховой суммы и лимитов на отдельные заболевания или методы лечения, территорию оказания медицинских услуг, куда следует обращаться при возникновении страхового события, — подчеркивает Елена Донцова. — Также советуем обсуждать со страховщиком возможность и порядок пролонгации договора страхования».
Программа страхования должна быть неотъемлемой частью договора, и в ней обязательно должны прописаны полный объем оплачиваемых медицинских и организационных услуг, все исключения, страховые суммы и лимиты по покрытию, а также срок действия, порядок оплаты и подобные «стандартные» моменты, указывает директор управления медицинского страхования Северо-Западного региона «Ренессанс страхование» Лидия Березка.
Онкострахование имеет еще и ярко выраженный оттенок социальной ответственности, подчеркивают участники дискуссии. Человек, приобретающий и пролонгирующий онкополис, должен понимать, что это — «плата за риск», так как далеко не у всех застрахованных диагностируется рак. И только в случае возникновения онкологического заболевания он гарантированно получит полное и эффективное лечение — отмечает руководитель направления по развитию страховых программ Budu Ольга Зубова. «Например, в одной из компании, за год на 8 тыс. застрахованных сотрудников не было ни одного страхового случая, — говорит она. — Но в то же время из этих сборов формируются страховые резервы, за счет которых будет полностью оплачено лечение тем людям, которые с этим диагнозом все-таки столкнутся».
Место помощи
Еще одним «узким местом» развития онкострахования участники круглого стола видят в неурегулированности на данный момент взаимодействия частной и государственной медицины. «Большинство видов лечения, в том числе лекарственная терапия, в России обеспечивается и в рамках ОМС. Поэтому непонятно, как именно будет проходить лечение застрахованного пациента, какие этапы пойдут по обязательному, а какие по добровольному страхованию», — поясняет заместитель директора по химиотерапевтическому и радиотерапевтическому лечению Онкологического центра имени Н.П. Напалкова Никита Волков.
Застрахованные по ДМС пациенты имеют право выбора медицинского учреждения, и они вполне могут пожелать лечиться в крупных государственных онкоцентрах, рассуждает Анна Малкова. «С учетом того, что количество вновь выявленных случаев рака растет, а частных онкоцентров, сопоставимых с государственными по оснащенности оборудованием и наличию квалифицированных онкологов, в Петербурге мало, рано или поздно это может привести к ситуации перегруженности имеющихся центров. Они просто физически не смогут принять всех пациентов по ДМС и по ОМС», — поясняет она.
В такой ситуации стоит ориентироваться на опыт Москвы, где крупные частные медицинские клиники оказывают специализированную и высокотехнологичную медицинскую помощь онкологическим больным по принципу государственно-частного партнерства, считает руководитель коммерческого управления клиники высоких технологий «Белоостров», к.м.н., врач-онколог Александр Гнатюк. «В Москве реализован механизм бесшовной маршрутизации онкологических пациентов между государственными онкодиспансерами и медицинскими клиниками частной формы собственности. Например, пациенту проводится онкологический консилиум, ставится диагноз в государственном лечебном учреждении, после чего человек направляется на лечение в частную клинику. Это спасает от перегрузок и тот, и другой сектор медицины», — отмечает Александр Гнатюк. «Наша клиника включена как в программы добровольного, так и обязательного медицинского страхования. Полисы ДМС, направленные на онкопомощь, позволяют пациентам оперативно получить лечение в лучших клиниках страны, вне зависимости от формы собственности и места проживания пациентов» — рассказал он.
Чтобы эта модель эффективно реализовывалась, страховым компаниям необходимо обладать опытными кадрами, информированными о возможностях клиники, оказывать сопровождение пациенту на всех этапах обследования и лечения, чтобы избежать четко регламентированной «маршрутизации», что позволит получать помощь в разных учреждениях данного направления, уточняет Марина Гуд. И конечно, такая стоимость не сможет покрыть лечение на весь срок после постановки диагноза, поэтому необходимо более четко информировать пациента о возможностях, предоставляемых данным полисом, добавляет эксперт.
Михаил Капутин, директор по медицине ООО «Медицинские системы визуализации» (MVS), консультант по Surgical Data Science также подчеркивает вклад ДМС-компаний в развитие и внедрение новых технологий в лечении онкозаболеваний. «Именно частные компании способствуют продвижению современных стандартов качества оказания хирургической помощи. Да, хирургия — не самая дорогая часть в онкологическом лечении, но крайне значимая. И высокие стандарты, которые на сегодняшний день присущи частным клиникам, распространятся затем на государственное здравоохранение. Одно из перспективных внедрений — видеодокументирование в операционной. Без него, на мой взгляд, невозможно построение эффективной системы управления рисками в медицинской организации».
При этом в лечении онкозаболевания без государственных онкоцентров не обойтись, поэтому страховые программы должны включать в себя лимиты на покрытие расходов на какие-то лечебные процедуры в учреждениях системы ОМС. В этом случае частные клиники отвечают за сервис.
С учетом этих нюансов направление онкострахования будет активно развиваться, уверены участники круглого стола. «Продукт перспективный, но его нужно дорабатывать, наполнять более подробным медицинским и инструктивным содержанием. При таких диагнозах нет времени на выяснения со страховой компанией, все должно быть прописано предельно четко и ясно: пациенту, врачу, медцентру, да и самому страховщику. Должна быть дорожная карта, а не общие юридические фразы. Также необходимо заранее прояснить взаимодействие двух источников финансирования лечения: ОМС и ДМС в онкоцентрах», — резюмирует Юрий Волков.
В итоге в долгосрочной перспективе онкострахование будет способствовать развитию медицины и положительно повлияет на продолжительность жизни и состояние здоровья людей, заключает Валентин Синицын.
