Даже шестилетнего ребенка стоит приучать к разумному использованию банковской карты, считает Дарина Хохлушина, заместитель директора Северо-Западного регионального центра Райффайзенбанка по розничному бизнесу.
- Верно ли утверждение, что детский сегмент - последняя ниша, мало охваченная поставщиками финансовых сервисов?
- С одной стороны, это так, если говорить о классическом банкинге. С другой стороны, карты для детской аудитории – это скорее неохваченная сфера сервисов для нашей главной клиентской аудитории, поскольку треть наших клиентов имеет несовершеннолетних детей.
Я сама – мама четырех детей и как родитель прекрасно знаю, что значит искать утром мелкие купюры каждому из школьников, и как приходится дистанционно разруливать банальные финансовые ситуации, когда, например, ребенок забыл сообщить, что в школу надо было сдать деньги на экскурсию, и звонит уже из школы. Собственно, здесь банки идут в общем русле заботы о клиентах, когда сектор сервиса понимает, что неучет потребностей родителей ведет к упущенной выгоде.
На протяжении последних лет мы наблюдаем в России устойчивое развитие детской инфраструктуры, призванной сделать удобнее жизнь как родителей, так и детей. В свое время и высокие детские стулья в ресторанах были прорывом, и игровые комнаты в торговых центрах вызывали удивление, а сейчас это всё в порядке вещей. Наконец, дошла очередь и до финансовой сферы. И выиграет здесь тот, кто предложит удобное решение, которое впоследствии по мере распространения начнет продавать себя само. Не секрет, что часто уже сформированная обществом потребность не осознаётся в силу инертности мышления – обыденное привычное неудобство воспринимается как должное - именно поэтому удовлетворение этой потребности можно и нужно предлагать.
- Сами по себе детские карты – не инновация, банки начали их предлагать довольно давно.
- Верно, но все упирается в наполнение продукта и его параметры. Ведь можно подойти к вопросу формально и без каких-либо дополнительных вложений или осуществить инвестиции в разработку продукта, начиная от проведения исследований и заканчивая программным комплексом.
По данным исследования «РосИндекс» компании Ipsos Comcon, проведенного в 2016 году, доля владельцев банковских карт среди россиян до 11 лет карт составляет лишь 4%, а среди подростков 12—15 лет — 5%. И это притом, что, более 80% взрослых россиян активно пользуются «безналом», а интернет-банкинг и мобильный банк – постоянные спутники наших клиентов. Простое сопоставление этих цифр говорит о том, что пока на рынке не было действительно продуманного детского продукта. Так, практически везде детская карта является дополнительной к обычной взрослой, а мы целенаправленно сделали ставку на детскую аудиторию как отдельный и особый сегмент, сопроводив продукт максимальным удобством и для родителей. Мы серьезно исследовали вопрос с учетом всех возможных факторов и в итоге вышли на рынок с четко выверенным продуктом.
- У вас оформляются карты детям от 6 лет. Не рано ли, особенно с учетом того, что в таком возрасте ребенок еще не концентрирует внимание и риск утери карты велик?
- Наша детская карта дифференцирована на возрастные категории для детей 6-13 лет и 14+. Примерно с 6-7 лет у ребенка так или иначе появляются первые деньги, выданные родителями. Важно прививать детям культуру обращения с деньгами – это фундамент будущих грамотных финансовых решений. Финансовая грамотность в раннем возрасте служит страховкой на будущее: согласно исследованиям, проведенным в разное время в Великобритании и Австралии, дети, которые пользуются дебетовыми картами, во взрослом возрасте относятся к кредитным картам осторожнее своих сверстников. Они четко понимают разницу между собственными и заемными средствами, менее склонны к импульсивным тратам.
- Что дают детские карты родителям, помимо возможности оперативно перевести деньги ребенку через мобильный или интеренте-банк?
- Детские карты Райффайзенбанка помогают родителям эффективно контролировать финансовую активность своих детей, формировать дисциплину в достижении целей, а также стимулировать детей к обучению. Первая задача – контроля – решается через обычный функционал дополнительной карты: возможность гибкой настройки ежедневных лимитов и ограничений тех или иных операций, а также информирования в режиме онлайн обо всех операциях ребенка.
Вторая задача – финансовая дисциплина и целеустремленность - реализуется посредством детского приложения «Райффайзен-Start». Интерфейс приложения позволяет ребенку вести бюджет, прикреплять фотографии своих целей, в наглядных графиках видеть статистику доходов и расходов. Прямо из приложения ребенок может попросить у мамы или у папы денег на ту или иную цель. А если ребенок, к примеру, достигнет поставленной финансовой цели (допустим, накопит определенную сумму), то родители могут в награду добавить ему средства на покупку, если он дал им доступ к своим накопительным целям. Да-да, определенная автономия для ребенка предусмотрена приложением – он сам настраивает доступ родителям к своим целям.
В старшей группе от 14 лет реализован кэшбэк в размере 5% (до 200 руб. в месяц)на любые транзакции по карте. Наши партнеры, магазины одежды, обуви, спортивных товаров и игрушек, спортклубы, развлекательные центры, книжные интернет-магазины и многие другие, предоставили скидки в размере 5-30% при оплате детской картой.
Для владельцев детской карты Райффайзенбанка также запущена отдельная горячая линия с упрощенным голосовым меню.
- Что показывает ваша практика - надо ли проводить работу с самими детьми, прежде всего в младшей группе, которым может быть на первый взгляд непонятен «пластик», в отличие от вполне понятных наличных монет и купюр?
- Все дети хотят быстрее вырасти, стать «большими». Собственная банковская карта, а не звенящая мелочь в кармане – это для ребенка способ если не быть, то выглядеть взрослым. Мы уже наблюдаем эффект цепной реакции: как только кто-то приходит в класс с картой, другие дети начинают просить у родителей оформить им карты! Так что спрос «снизу» подталкивает продукт.
- Можете дать количественную оценку потенциала детского сегмента?
- На сегодня, по разным оценкам, в Петербурге живет примерно 700-800 тыс. детей. Даже если взять только ядро целевой аудитории, то это примерно 350-400 тыс. новых потенциальных клиентов. Если средний оборот в месяц по детской карте принять за 4 тысячи рублей, то совокупный оборот в банках в этом сегменте со временем может выйти на уровень 16 млрд рублей в год только по Петербургу. Что касается аудитории Райффайзенбанка в целом, то примерно 35% наших клиентов имеют несовершеннолетних детей – по минимальным оценкам. По существу, мы вкладываемся в комфорт наших клиентов, с одной стороны, а с другой стороны, делаем стратегический задел на будущее: удобный с детства банкинг формирует лояльность к бренду и во взрослом возрасте. Думаю, что в течение 2-3 лет детский сегмент способен стать стратегически важным для банков и показать абсолютно взрывной рост.