Торговый эквайринг — сервис безналичной оплаты покупок, который прочно занял свои позиции в сфере торговли. С каждым кварталом доля безналичных платежей растет и бьет новые рекорды. Например, по итогам первых трех месяцев 2021 года доля безналичных платежей составила 59,4%, обновив исторический максимум. Сейчас эквайринг используется в большинстве организаций — от барбершопов и продуктовых магазинов у дома до сетевых ретейлеров.
На эквайринговый бизнес оказала значительное влияние пандемия, которая сделала безналичные платежи еще более востребованными, поскольку они позволяют осуществлять быструю и бесконтактную оплату. Кроме того, часть офлайн-торговли смогла перейти на обслуживание с доставкой. Чтобы у бизнеса была возможность предлагать качественный сервис доставки с безналичной оплатой, необходимо было обеспечить курьеров мобильными POS-терминалами. Это привело к тому, что популярность безналичных платежей выросла в 5 раз по сравнению с периодом до пандемии.
Сейчас использование POS-терминалов стало обыкновенной практикой для многих торгово-сервисных предприятий. К оплате по банковским картам адаптировались даже такие представители классической оплаты как, например, продавцы на небольших продуктовых рынках или букинисты.
На вопрос: «Зачем компаниям торговый эквайринг?» — ответ очевиден: «Он нужен для того, чтобы зарабатывать больше».
Хотя для некоторых компаний дилеммы «иметь или не иметь эквайринг» не существует. Вводить безналичную оплату их обязал закон. Если выручка от реализации товаров, работ или услуг за предшествующий календарный год превышает 30 млн рублей, то предприниматель обязан подключить эквайринг, чтобы дать возможность расплачиваться картой Мир. А с 1 июля размер выручки, при котором обязательна установка платежного терминала, составит 20 млн рублей. Правда, существуют исключения, например, оборот менее 5 млн рублей за предыдущий год в конкретной торговой точке.
Одна из причин, по которой у небольших компаний эти изменения вызывают неприятие, несмотря на очевидные преимущества для роста лояльности клиентов — высокая стоимость услуги эквайринга.
В России не существует единой усредненной ставки эквайринга. А стоимость услуги складывается из нескольких расходных направлений и может быть не такой высокой, как ожидают некоторые предприниматели.
Основная часть — это комиссия (interchange fee), которая выплачивается банку-эмитенту, выпустившему карту, банком-эквайером, установившим терминал.
Размер данной комиссии определяется платежной системой в зависимости от отрасли и региона размещения торговой точки, в которой происходит покупка, а также от карты, по которой совершается покупка. Так, самый высокий уровень комиссии будет по картам премиального уровня, например, Visa Infinite или MC World Elite.
Следующая составляющая — комиссии в платежные системы. Их довольно много: это плата за использование самого сервиса, за транзакцию, ее отмену и т.п. Далее — платежи за оборудование и программное обеспечение, с помощью которых осуществляются покупки.
Относительно отраслей платежными системами вводятся ограничения на предельные комиссии в различных сферах бизнеса — к списку льготных отраслей можно отнести гос.услуги и налоги, крупные продуктовые магазины и т.д. При покупках в этих отраслях банк-эквайер заплатит минимальную комиссию банку-эмитенту. Именно по этой причине мы редко встречаем карты с кешбэком на продукты или оплату налогов.
Далее в игру вступают большие цифры — чем больше у банка активная эмиссия (число выпущенных банковских карт), тем меньше он платит комиссию. Операция проходит фактически внутри одного банка, клиенты расплачиваются картами данного банка через его «родные» терминалы. В основном у таких участников рынка стандартизированный подход к установлению комиссий в зависимости от сферы бизнеса и оборота.
Чтобы предлагать рынку низкие ставки, менее крупные банки могут принимать индивидуальные решения по ставкам на основе анализа конкретного кейса. Например, в а) банке мы рассматриваем каждую компанию индивидуально, анализируем доходы банка от всех финансовых сервисов, которые использует предприниматель, чтобы предложить ставку эквайринга, которая будет интересна обеим сторонам.
Тем не менее, очевидно, что малому бизнесу или микрокомпаниям сложнее решиться на подключение эквайринга — для них, несмотря на возможные преимущества, это серьезная статья расходов.
Чаще всего у небольших компаний вопросы вызывают ставки, зависящие от торгового оборота компании.
Вариант для таких компаний — фиксированные ставки, которые не зависят от оборота. В а) банке мы сделали ставки фиксированными еще в прошлом году, получили хороший отклик от рынка и продлили действие этих условий на текущий год. Например, точки фастфуда могут рассчитывать на фиксированную ставку 1%, а салоны продажи авто —1,3%, медицинские центры — 1,35% и т.д.
Также стоит обращать внимание на небольшие, но малоприятные «скрытые комиссии» — подключение терминала, аренду оборудования и пр. Банк «Александровский» не берет плату за аренду оборудования и устанавливает терминал бесплатно. А чтобы точно решить, эффективно ли вложение в эквайринг, мы даем 3 месяца «расчетных каникул» — период, когда акционные ставки действуют без открытия расчетного счета.
Для предпринимателя крайне важно наладить с банком постоянный контакт, потому что эквайринг — это оборудование, для безотказной работы которого нужна и техническая поддержка, и оперативное решение самых разных вопросов.
Нашим клиентам достаточно написать сообщение на выделенную линию поддержки в WhatsApp, чтобы разобраться в любом вопросе. И конечно, у каждого клиента есть менеджер, который на связи 24/7.
Подробно узнать об условиях торгового эквайринга от а) банка и оформить заявку можно на abank.ru. Терминал подключим за 1 день.
ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ». Лицензия Банка России № 53 от 07.09.2015 г.
Переводы иностранных слов: POS-терминал — (от Point Of Sale — точка продажи) — техническое устройство для приема платежей с помощью банковских карт, interchange fee — межбанковская комиссия, Visa Infinite — Виза Инфинит, MC World Elite — МК Волд Элит, WhatsApp — система мгновенного обмена текстовыми сообщениями для мобильных и иных платформ с поддержкой голосовой связи и видеосвязи.
Приведенные ставки эквайринга действуют на 18.05.2021 г. при открытии расчетного счета. Надбавка: +0,4% при отсутствии расчетного счета. Все подробные условия на abank.ru.
0+