Пандемия коронавируса негативно сказалась на малом и среднем предпринимательстве: число предприятий и их выручка сокращаются. Помимо прочего это означает, что банки, развивавшие до «коронакризиса» услугу расчетно-кассового обслуживания начинают активнее конкурировать за тех, кто сумел удержать бизнес на плаву. Преимуществом в этой борьбе становится персональное предложение, дистанционное обслуживание, комплексность услуги и, конечно, тарифы. Для предпринимателей, начинающих новый бизнес либо ищущих новые возможности для действующего, это хороший момент для выбора банка для открытия расчетного счета.
Меньше драмы
Малый и средний бизнес принял на себя основной удар «коронакризиса». Согласно опросу аналитического центра НАФИ, проведенному по заказу Forbes в июне во всех регионах России, 40% из 500 опрошенных предпринимателей по итогам карантина приняли решение не продолжать заниматься бизнесом. У 76% упала выручка, 66% отметили сокращение спроса на свои товары и услуги, 36% потеряли часть поставщиков и партнеров, 24% были вынуждены сократить количество филиалов или точек продаж.
Сложности малого бизнеса отразились и на банковской услуге расчетно-кассового обслуживания (РКО). Как сообщил ведущий аналитик портала Bankiros.ru Дмитрий Базюкин, в период с марта по начало мая количество закрытий счетов существенно увеличилось. Это было связано как с закрытием предприятий по инициативе владельцев, так и со стандартной ежегодной чисткой фирм-однодневок со стороны Федеральной налоговой службы. В то же время, падение оказалось не столь драматическим, как ожидалось вначале пандемии. Компенсировало падение появление новых предпринимательских инициатив. «Условия карантина породили новые бизнесы, преимущественно в онлайн-формате, активно развивались услуги доставки», - говорит директор департамента малого бизнеса Росбанка Дмитрий Смирнов.
После снятия ограничений бизнес вновь начал активно открывать РКО. «Уже в июне мы наблюдали положительную динамику - 15% прироста к предыдущему месяцу, а в июле-августе вышли на свои целевые показатели - это более 2,5 тыс. счетов ежемесячно», - отмечает директор малого бизнеса Филиала «Санкт-Петербургский» Альфа-Банка Ярослав Чернов.
Отчасти это связано с тем, что банки сами шли навстречу клиентам: пересматривали условия обслуживания, максимально упрощали процедуру открытия счетов. «В период самоизоляции мы предлагали клиентам выездной сервис, а также оплату такси до отделения и обратно», - приводит пример исполнительный директор, управляющий филиалом ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в Санкт-Петербурге Татьяна Савина.
Исход в цифру
Во время карантина еще большее значение приобрел онлайн-формат всех видов услуг для малого бизнеса, в том числе РКО. В итоге ограничительные меры лишь ускорили процесс, начавшийся задолго до пандемии. Теперь предприниматели, у которых раньше был только сайт-визитка, начали вести продажи в интернете, организовывать доставку. «В связи с этим важно, во-первых, чтобы у банка были все необходимые сервисы для открытия и ведения счета онлайн. Во-вторых, становятся актуальны дополнительные предложения: например, сбор аналитики для интернет-магазина, включение покупателей в программы лояльности и так далее», - отмечает Дмитрий Смирнов.
К текущему моменту РКО практически полностью ушло в онлайн. Дистанционное открытие счета, управление им — лишь малая часть современных банковских технологий, к которым постоянно добавляются новые. «Например, сейчас очень актуальны внедрение новых способов платежей – токенизация, Pay Control при помощи Face ID, Touch ID или код-пароля, а также общение с операторами при использовании биометрии», - говорит Ярослав Чернов. «Клиентам важно иметь дистанционный доступ к максимально широкому кругу современных банковских услуг», - подтверждает Татьяна Савина.
Каждому по потребностям
Современные технологии позволяют не только повысить удобство использования банковских продуктов, в том числе РКО, но и получить более персонализированное предложением. «Мы провели масштабное исследование, обработали огромный массив информации, как по нашим клиентам, так и по субъектам МСП, которые потенциально могли бы прийти в Росбанк на обслуживание. По результатам этого исследования мы сформировали пакеты с оптимальным набором услуг для различных профилей клиентов. Если раньше мы ориентировались преимущественно на обороты и объемы бизнеса, то в новой концепции основное внимание уделяется использованию продуктов и услуг банка различными категориями клиентов», - рассказал Дмитрий Смирнов.
Помимо персонализации, появляется и еще один запрос – на прозрачность банковских тарифов и услуг. «Чем больше людей пробуют себя в качестве предпринимателей, тем меньше у них желания вникать в сложные условия обслуживания», - формулирует тренд Дмитрий Смирнов. При этом потратить время на вычитывание мелкого шрифта пока все же придется.
Так, «нулевые» тарифы на обслуживание РКО, по словам представителя Росбанка, зачастую означают высокие комиссии за отдельные виды услуг. Поэтому к выбору банка и реальных условий обслуживания стоит отнестись внимательно. В случае с «бесплатным» тарифом банк зарабатывает на вовлечении клиента в свою экосистему и продаже клиенту сопутствующих услуг, таких как дебетовая или кредитная карта, кредит владельцу бизнеса и так далее. «Однако и высокие комиссии — например, при превышении ежемесячных лимитов или за входящие платежи — имеют место. Как итог – бесплатное обслуживание осталось тем же способом привлечения новых клиентов», - полагает директор по развитию портала Bankiros.ru Сергей Аникушин.
В то же время, если вам необходимы базовые услуги РКО, то «нулевые» тарифы могут их закрыть. В ряде банков нулевая ставка действует ограниченный период. «Банк УРАЛСИБ предлагает новым клиентам бесплатное открытие и обслуживание счета в первый год. Здесь нет подводных камней и скрытых расходов – это предложение, которое позволяет нам получить нового клиента, который останется с нами и, в дальнейшем, будет приобретать те или иные продукты банка. Также, подключая базовые услуги РКО бесплатно, клиент может расширить свой пакет дополнительными опциями, но уже за плату», - поясняет Татьяна Савина.
Комплексный пакет
Сама услуга расчетно-кассового обслуживания развивается вместе с требованиями бизнеса. Сегодня предпринимателям зачастую уже недостаточно лишь открытия и ведения расчетного счета, становится важно, какое количество сопутствующих услуг можно получить в рамках предлагаемого пакета. «Как правило, клиенты отдают предпочтение комплексному обслуживанию, например, одновременно с открытием счета устанавливают онлайн-кассы и эквайринг. Комплексность не только удобна, но и выгодна, а ведь конечная стоимость услуги – важный фактор при выборе банка», - говорит Татьяна Савина.
Ярослав Чернов добавляет в список дополнительных услуг бухгалтерское обслуживание от банка, корпоративную мобильную связь. Дмитрий Смирнов делает акцент на зарплатных проектах и бизнес-карте, которая должна отвечать всем современным требованиям — в частности, поддерживать платежи через ApplePay и GooglePay.
Эксперты ожидают, что малый и средний бизнес, а значит и соответствующий сегмент РКО полностью восстановятся к середине следующего года. По словам Дмитрия Базюкина, часть компаний уже нашли силы для трансформации бизнеса и имеют высокие шансы пережить вторую волну. «Также нельзя забывать, что пустых мест на бизнес-арене не бывает. Предприятия, которые уйдут с рынка, освободят места для новых, более гибких к внешним условиям компаний», - заключает Дмитрий Базюкин.
